Кредиты, вклады и лизинг: вопросы и ответы для бизнеса о новой ключевой ставке Центробанка

«Повышение ставок по кредитам началось еще за несколько дней до решения ЦБ. И уже в скором времени проценты по вкладам, ипотеке и кредитам вырастут до уровней, близких к ключевой ставке и выше».

Неделя началась с громоподобного известия Банка России о более чем двукратном повышении ключевой ставки рефинансирования — до 20%. Обновивший исторический максимум 2015 года показатель привел финансовый рынок в состояние паники: открывались и закрывались торги на Мосбирже, курсы покупки и продажи валют расходились в разы, замерли зависимые от кредитов рынки — недвижимость и автомобили. О том, что будет со ставками по кредитам и вкладам, с условиями договоров лизинга, чем подкрепить возможные споры с кредитными организациями и на что еще влияет повышение ключевой ставки, CHEL.DK.RU рассказала Светлана Киселева, генеральный директор УК ООО «ВнешЭкономАудит»

— Очевидно, что основных целей, которые преследует Центробанк, как минимум две: сдерживание инфляции и предотвращение оттока капитала. Чем выше ставка по кредиту, тем меньше потребители приобретают товаров и услуг, а уменьшение спроса замедляет рост цен и в итоге снижает инфляцию.

В то же время повышение доходности рублевых активов делает российский рубль более привлекательным для инвесторов. Это, в свою очередь, приводит к увеличению стоимости рубля по отношению к иностранным валютам.

И сейчас, на фоне поступающих из ЦБ и от коммерческих банков новостей, всем интересно — как отразится на нас это решение? Давайте, попробуем разобраться:

• Что будет с процентами по действующим кредитам? 

Ключевая ставка ЦБ РФ определяет стоимость, по которой коммерческие банки покупают денежные средства у самого Центробанка. Соответственно банки, выдавая кредит, закладывают в кредитные договоры процент за пользование кредитом выше, чем значение ключевой ставки. То есть от ключевой ставки зависят условия, которые кредиторы (в первую очередь, банки) предлагают своим заёмщикам.

Повышение ставок по кредитам началось еще за несколько дней до решения ЦБ по ключевой ставке — 25 февраля. И уже в скором времени проценты по вкладам, ипотеке и кредитам вырастут до уровней, близких к ключевой ставке и выше. Однако на данный момент получить кредит в банке очень сложно. Многие банки пока приостановили выдачу кредитов.

• Может ли вырасти ставка по кредиту, который был получен ранее?

По общему правилу, одностороннее изменение условий договора невозможно: согласно закону «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с заёмщиком. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит аналогичное правило.

То есть банк в одностороннем порядке не имеет права увеличить процентную ставку. Но в то же время банк вправе это сделать в случае, если в самом кредитном договоре закреплена переменная процентная ставка, то есть размер ставки зависит от изменения некой переменной величины. Значения этой величины определяются в зависимости от обстоятельств, не зависящих от банка. Указанные процентные ставки применяются в ипотечных программах банков.

Отметим, что ряд банков (СберБанк, ВТБ, Альфабанк и др.) уже высказался, что не будут менять ставки по уже выданным населению кредитам, в том числе ипотечным, на фоне решения Банка России повысить ставку до 20%.

Читайте такжеСбер, ВТБ и «Альфа» не будут менять условия по действующим кредитам из-за роста ставки ЦБ

Для юридических лиц возможность повышения процентной ставки зависит от условий кредитного договора.

• Изменятся ли условия лизинга?

Сказанное выше в полной мере относится и к договору лизинга. Действующее законодательство не содержит прямого запрета на включение в договор лизинга условия о том, что лизингодатель вправе увеличить размер лизинговых платежей в случае повышения банком процентной ставки за пользование кредитом, привлеченным лизингодателем для приобретения предмета лизинга.

Если же договором лизинга не предусмотрено право лизингодателя на изменение размера ежемесячных лизинговых платежей, то в одностороннем порядке сделать это он не может. Такое увеличение размера платежей возможно только по соглашению сторон.

Однако лизингополучатель не лишен возможности оспаривать повышение лизингодателем размера лизинговых платежей, если, по его мнению, при изменении размера лизинговых платежей лизингодатель действовал недобросовестно (п.4 ст.450 ГК РФ).

• Проценты по вкладам и другие факторы

По банковским вкладам ситуация обратная кредитам: проценты по вкладам пока меньше ключевой ставки, но растут вместе с ростом ключевой ставки ЦБ. Уже сегодня, по данным портала banki.ru, вклады в некоторых банках доходят до 23% годовых.

Есть и другие сферы жизни, на которые повлияет изменение ключевой ставки. Хотя оно и не будет столь существенным. Так, повышение ключевой ставки влияет на расчет доходов в виде материальной выгоды от экономии на процентах (ст.212 НК РФ), а также пени за несвоевременное исполнение обязательств по уплате налогов (ст.75 НК РФ).

Также размер ключевой ставки влияет на размер законной неустойки за нарушение гражданско-правовых обязательств (ст.395 ГК РФ). При нарушении работодателем установленного срока соответственно выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и других выплат работодатель обязан выплатить их с уплатой процентов в размере не ниже 1/150 действующей в это время ключевой ставки ЦБ РФ от не выплаченных в срок сумм за каждый день задержки начиная со следующего дня после установленного срока выплаты по день фактического расчета включительно (ст.395 ТК РФ).

Также на эту тему Ипотека под 18%: что изменится после повышения ключевой ставки?

 
Самое читаемое
  • Россия потеряла 22 млрд руб. на экспорте древесины. В выигрыше США и ТурцияРоссия потеряла 22 млрд руб. на экспорте древесины. В выигрыше США и Турция
  • Станислав Лунин: «Россию ждет бум производства отечественного компьютерного оборудования»Станислав Лунин: «Россию ждет бум производства отечественного компьютерного оборудования»
  • Ипотека перемещается в ИЖС. В 2024 г. объем выдачи может достигнуть 1 трлн руб.Ипотека перемещается в ИЖС. В 2024 г. объем выдачи может достигнуть 1 трлн руб.
  • Жители Первоуральска снова остались без водыЖители Первоуральска снова остались без воды
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 8 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.