Ипотека под 18%: что изменится после повышения ключевой ставки?

Вчера, 28 февраля, Банк России повысил ключевую ставку вдвое, с 9,5% до 20% годовых, что стало историческим рекордом в России, как по темпу повышения, так и по конечной цифре, с 2013 года.

Как пояснила в вечернем заявлении глава Банка России Эльвира Набиуллина, условия для российской экономики кардинально поменялись: новые иностранные санкции привели к значительному изменению обменного курса рубля и ограничили возможность использования золотовалютных резервов.

Вчера рубль на международных торгах обвалился до исторического минимума, потеряв больше 30% стоимости к доллару и евро. На пике курс доллара утром в понедельник превышал 117 руб., курс евро – 132 руб., сообщает Bloomberg.

«Динамика обменного курса — это дополнительный проинфляционный фактор, — отметила Эльвира Набиуллина. — Она и влияет на текущие цены товаров, и приводит к резкому росту девальвационных и инфляционных ожиданий. Для поддержания привлекательности депозитов и защиты сбережений граждан от обесценения нужно повысить процентные ставки до уровней, которые компенсируют гражданам возросшие инфляционные риски».

Сегодня после возобновления торгов в 10:30 по московскому времени курс доллара подскочил до 113 руб., но затем снова снизился до примерно 95 руб.

«Это решение показывает, что повышением ставки ЦБ пытается защитить рубль. Таким решением он привел ставку к соответствию с новой ситуацией на рынках, которая образовалась в связи с анонсом санкций», — говорит главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Она не исключает возможного подъема показателя и дальше, в ответ на новые санкции против российского финансового сектора.

«С учетом того, что экспорт в 2021 году составил около 500 млрд долларов, а импорт – около 300 млрд, фундаментально курс рубля к доллару с учетом размера золотовалютных резервов Банка России (около 640 млрд долларов) легко мог бы быть 70 рублей за доллар. А может быть и такая ситуация, что курс 90-100 рублей за доллар мы будем видеть в течение следующих трех лет», — говорит председатель правления ПАО «Челябинвестбанк» Сергей Бурцев.

Резкий рост валютных курсов и ожидание серьезных санкций для финансового сектора страны уже привели к серьезному оттоку средств со счетов и банковских вкладов. Так, в минувшую пятницу спрос на наличные средства составил 1,4 трлн руб., что стало рекордной суммой за все время. В соцсетях появлялись сообщения об очередях в отделениях банков и о том, что в банкоматах закончились банкноты.

В пресс-службе Челябинского отделения Сбербанка CHEL.DK.RU сообщили, что банк, все его системы и офисы работают в штатном режиме, и розничным клиентам, и предприятиям доступны их средства в полном объёме. «Операции по снятию и пополнению счетов в рублях и иностранной валюте доступны без ограничений в офисах, банкоматах, в мобильном приложении Сбербанк Онлайн и других каналах обслуживания. Оплата товаров и услуг, переводы и операции по пластиковым картам всех платежных систем проводятся и будут доступны в полном объеме. Обмен валюты проводится без ограничений», — заверили в банке. Также с 1 марта Сбер существенно повысил ставки по рублевым депозитам и предложил новые вклады в долларах США и евро. Максимальная доходность по депозиту теперь составляет 18% годовых.

С 28 февраля ВТБ также значительно повысил ставки по всей линейке сберегательных продуктов: по рублевым вкладам и накопительным счетам — вплоть до 18% годовых, по депозитам в долларах – до 5%, в евро – до 4%.

В целом банкиры к сегодняшней панике относятся стоически. «Поддаваться панике и выводить средства из банков точно не целесообразно. Банковская система устойчива. В ситуации, когда растут ставки по вкладам, имеет смысл сравнить прежние условия с новыми и просчитать, целесообразно ли переоформить вклад по более высокой ставке или оставить до начисления ранее накопленных процентов», — рекомендует пресс-секретарь банка «Открытие» в УрФО Сергей Антонов.

Если совсем невмоготу и вы не можете уснуть, снимите деньги со вклада, но имейте ввиду, что через две недели, скорее всего, вы принесете их обратно, — говорит Сергей Бурцев.

Как сообщила глава Банка России, для поддержания финансовой стабильности регулятор непрерывно предоставляет банкам наличную и безналичную ликвидность в рублях, так как в связи с высоким спросом на наличные банковский сектор перешел в структурный дефицит. Кроме того, правительство объявило решение о введении обязательной продажи 80% экспортной выручки и ограничило вывоз капитала и продажу ценных бумаг нерезидентами.

«Решение об обязательной продаже экспортной выручки также окажет заметную поддержку рублю – фактически ЦБ «делегирует» этим компаниям проведение интервенций. При прочих равных, по нашим оценкам, объем экспортных доходов в этом году может составить 600-700 млрд долл., таким образом ожидаемые продажи могут оказаться на уровне 40-45 млрд долл. в месяц. Это сопоставимо с тем объемом покупок, которые ЦБ успел провести в самый первый день обвала рубля, так что такой объем сейчас достаточен для того, чтобы существенно сдержать падение рубля. Эффект этой меры усиливается фактическим запретом на выход из активов для нерезидентов. Не стоит забывать о том, что почти половина резервов все еще находится в распоряжении ЦБ, и хотя большая ее часть малоликвидна (золото в форме слитков), все же она со временем может быть конвертирована в более ликвидные формы. Кроме того, есть вероятность, что ЦБ к текущему моменту мог уже успеть сильнее диверсифицировать свои резервы и сделать их более защищенными от западных санкций», — говорит Станислав Мурашов, макроаналитик Райффайзен Банка.

Регулятор планирует поддержать не только банковский сектор, но и предприятия и частных лиц.  «Граждане и компании также сталкиваются с ухудшением финансового положения в результате введенных санкционных ограничений. В связи с этим мы рекомендуем банкам идти навстречу клиентам: проводить реструктуризации кредитов, не назначать пени и штрафы по таким кредитам. Это касается кредитов и граждан, и бизнеса. При этом банки могут не ухудшать оценку финансового положения заемщиков и качество обслуживания долга», — пояснила Эльвира Набиуллина.

«Сказано основное: Банк России и правительство принимают меры по защите финансового рынка. На первом этапе — повышение процентных ставок, защита сбережений, принятие мер по стабилизации курса национальной валюты. На втором этапе — сохранение объема кредитования по приемлемым процентным ставкам. Так что основной риск — принятие необдуманных решений как гражданами, так и бизнесом в условиях неопределенности и непредсказуемости. Гораздо разумнее сейчас выждать: дождаться, когда откроются биржи, установятся новые процентные ставки, заработает международная почта», — говорит Сергей Бурцев.

Некоторые банки поставили на «стоп» все ипотечные сделки на неопределенный срок, другие готовятся пересмотреть кредитные ставки с учетом резкого роста ключевой ставки. 

С 1 марта Сбербанк повысил ставки по розничным кредитам. Так, ипотечная ставка на строящееся и готовое жилье составит от 18,6%, однако в банке действуют ставки от 0,1% по программам субсидирования с застройщиками. По уже выданным потребительским и ипотечным кредитам никаких изменений вводиться не будет.

С 28 февраля ВТБ также повысил ставки по собственным ипотечным программам на 4 процентных пункта, минимальная ставка составит 15,3% как для готового, так и строящегося жилья. Для ранее одобренных заявок решения действительны до 5 марта. В связи с резким ростом ставок на рынке ВТБ также принял решение временно приостановить оформление заявок на рефинансирование ипотечных кредитов. Условия по всем ранее выданным кредитам ВТБ, в том числе процентные ставки, сохраняются без изменений.

Однако, как отмечает Сергей Бурцев, доступность ипотеки определяется не только уровнем процентной ставки, но и стоимостью квадратного метра в новостройках. «Если повышение процентных ставок на 4 процентных пункта может привести к увеличению платежа на 20%, но одновременно с этим застройщик снизит цену на построенное жилье на 10%, то есть шанс что удорожание будет менее заметным. Доступная ипотека может остаться, если будут сохранены государственные программы с льготными ставками», — говорит эксперт.

Пока же, по словам Эльвиры Набиуллиной, гарантированно вырастут платежи по кредитам с плавающими ставками. Однако в рознице таких кредитов практически нет, тем более — в ипотеке, а вот в корпоративном кредитовании банки в последние годы для ограничения процентного риска активно увеличивали долю таких кредитов. «Тем не менее мы оцениваем риск возможной трансформации процентного риска в кредитный как ограниченный: как правило, заемщиками по таким кредитам являются крупные компании с высокой кредитоспособностью. В случае если заемщик испытывает сложности по кредиту с плавающей ставкой и банк готов реструктурировать такой кредит, мы также готовы предоставить регуляторные послабления по резервам», — заявила глава Банка России.

Как заявила глава Банка России, все платежи по банковским картам будут осуществляться бесперебойно. «Так, у нас есть Система передачи финансовых сообщений, которая может заменить SWIFT внутри страны, к ней могут присоединяться участники из-за границы. Национальная система платежных карт обрабатывает весь внутрироссийский трафик по платежным картам. Карты международных платежных систем, выпущенные банками, попавшими под санкции, продолжат работать внутри страны как обычно», — говорит Эльвира Набиуллина.

«Скорее всего, платежные системы продолжат работать, это коммерческие организации. Возможны перебои работы отдельных сервисов типа ApplePay и GooglePay. Это не будет означать, что ваш банк не умеет работать. Просто отдельные операции либо невозможны, либо временно запрещены. Поэтому носите с собой не только мобильный телефон с функцией NFC, но и пластиковую карту, в том числе карту «Мир», — рекомендует Сергей Бурцев.

Ранее на эту тему: Сбер, ВТБ и «Альфа» не будут менять условия по действующим кредитам из-за роста ставки ЦБ