Деньги в дело. Рейтинг кредитующих банков Челябинска

С марта в стране заработал обновленный закон о кредитных каникулах для малого и среднего бизнеса, подобный тому, что действовал во время пандемии. Предприятия, которые из-за западных санкций потеряли в доходах, были вправе требовать у банков пересмотреть условия выплаты остатков задолженности по кредитам из-за изменений рыночной коньюнктуры. В частности, послабления были предусмотрены для организаций розничной торговли и общественного питания, а также компаний в сфере сельского хозяйства, туризма, медицины, производства продуктов питания, одежды и мебели. Бизнес ждал кредитных каникул: уже за первый месяц малые и средние предприятия Уральского округа реструктуризировали 2,3 тыс. кредитов на 12,7 млрд руб. Не снизился поток и в апреле.

А вот корпоративное кредитование после беспрецедентного повышения ключевой ставки в конце февраля сразу на 10,5 базисных пунктов, с 9,5% до 20%, фактически встало на паузу, так как ставки по банковским кредитам для бизнеса стали заградительными.

«При высокой ключевой ставке в марте и первой половине апреля мы фиксировали только единичные заявки на краткосрочные кредиты, — отмечает управляющий ВТБ в Челябинской и Курганской областях Эдуард Громов. — Начиная со второй половины апреля, одновременно с поэтапным снижением ключевой ставки, мы наблюдаем постепенное восстановление спроса предприятий на финансирование. Отрасли, на которые приходится максимальный объем поддержки, — это торговля, пищевая промышленность и сельское хозяйство, производство и металлообработка».

Главный тренд в сегменте корпоративного кредитования — это большой запрос бизнеса на финансирование для пополнения оборотных средств, отмечают эксперты. При этом основным драйвером в кредитовании за последние месяцы вполне предсказуемо оставались программы с господдержкой, которые отличаются пониженными ставками.

Людмила Попова

руководитель челябинского регионального филиала Россельхозбанка

Тренды на рынке корпоративного кредитования существенно не изменились. Бизнес по-прежнему пользуется программами льготного кредитования. Так, ставка по льготным кредитам для аграриев не менялась, сохранившись на уровне не более 5%. Более того, программы государственной поддержки расширили, появились новые возможности для привлечения льготных заемных средств. Не отказываются компании и от инвестиционных проектов, просто меняя их структуру: где-то ведется замена поставщиков, где-то изменяется последовательность реализации, где-то — источники финансирования. Рыночная ставка по другим кредитным продуктам после резкого роста показывает постепенное, но уверенное снижение. И мы отмечаем, что реакция и самих банков, и бизнеса на эти изменения стала более спокойной. Все приспосабливаются к новым условиям.

В минувшую пятницу, 22 июля, стало известно об очередном снижении ключевой ставки, которая с пика в 20% постепенно вернулась сначала к прежнему уровню, а теперь и вовсе составила 8%. «Замедление темпов инфляции, необходимость сдержать укрепление рубля, стимулировать кредитование и поддержать экономику – основные доводы в пользу смягчения монетарной политики. При этом снижение ключевой ставки на 150 базисных пунктов оказалось даже выше ожиданий рынка», — говорит управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской Биржи Игорь Алутин. По мнению финансового аналитика, резкое снижение ключевой ставки скорректирует и стоимость заемного финансирования. «С предыдущего решения индекс ставок по потребительским кредитам снизился на 5,45 процентных пункта — гораздо значительнее, чем по депозитам. При этом ставки по беззалоговым кредитам наличными все еще остаются двузначными, так как банки сохраняют осторожность в текущих экономических условиях», — говорит эксперт, прогнозируя продолжение нисходящего тренда.

Стоит отметить, что многие крупные федеральные банки пока полностью закрыли информацию по количеству выданных ссуд, текущим ставкам и динамике прироста кредитного портфеля.

Как отмечает генеральный директор ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» Сергей Байль, банковскому сектору предстоит финансово обеспечить структурную трансформацию экономики страны, перейти от бюджетного стимулирования к механизмам рыночного банковского кредитования. «Государство определило основные экономические задачи. Это прежде всего импортонезависимость. Неопределенность предпринимательской деятельности постепенно снижается. Создаются условия для роста кредитования бизнеса», — говорит он. 

Ольга Афанасьева

директор ООО «Свой метод»

В условиях кризиса бизнес испытывает особую потребность в финансировании, помощь в виде субсидий слишком мала для роста активности. Кредитные организации выдают займы, но проценты и условия кредитования, обязательный комплект документации для получения кредита далеки от идеала. Мысль о том, что нужно еще и подготовить пакет документов для одобрения заявки, предпринимателей вводит в ступор. Собственники и руководители компаний осторожны в принятии решения на таких условиях. Ввиду изменения ставки ЦБ (с начала года она изменилась уже 7 раз) кредитные организации также стремительно подстраиваются под ситуацию. Предпринимателям важно помнить: банки так же заинтересованы в выдаче кредитов, как в этом заинтересован сам бизнес. И вот тут возможность быстро найти лучшее предложение имеет значение: наши клиенты получают предложение от нескольких кредитных организаций в один день, и задача нашего специалиста — быстро сориентировать клиента о выгодах принятия решения в условиях кризиса. В 2021 и 2022 году почти все наши клиенты воспользовались субсидиями и кредитами банков-партнеров, все они продолжают работать, сохраняют рабочие места и имеют преимущества и возможность конкурировать.

Между тем, для самих банков сегодня главный вызов — сохранить собственный капитал и удержать рентабельность на приемлемом уровне. «Неприятным «сюрпризом» может оказаться что угодно: заморозка счетов в западных банках, неполучение купонов по еврооблигациям, неполучение клиентами экспортной выручки или снижение выручки по причине снижения платежеспособного спроса, рост случаев с пролонгаций кредитов», — перечисляет Сергей Бурцев, председатель правления ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК». А бизнес ждет, что обслуживание финансовых потоков будет происходить в привычном формате, даже на фоне зарубежных ограничений и неопределенности в экономике.

Сергей Байль

генеральный директор ПАО «ЧЕЛИНДБАНК»

Расчетно-кассовое обслуживание валютных операций сегодня находится в особой ситуации. Введенные отдельными странами ограничения заметно повлияли на трансграничные переводы. Помимо нарушения логистических поставок и участившихся срывов договорных обязательств иностранными контрагентами, фиксируются случаи нарушения сроков проведения переводов в иностранных валютах недружественных стран. Боязнь вторичных санкций вынуждает иностранные банки перепроверять информацию о каждом клиенте из России, проводить процедуру KYC (know your client, «знай своего клиента») практически по каждому переводу из нашей страны, из-за чего сроки проведения переводов удлиняются вплоть до нескольких дней и учащаются случаи их возвратов. В этом случае переход на оплату контрактов ВЭД в национальных валютах в значительной степени упрощает процесс клиринговых расчетов по международным контрактам. Для этой цели Московская Валютная биржа планомерно расширяет список доступных для торгов валют (армянский драм, узбекский сум, южноафриканский рэнд и т.д.).

На фоне турбулентности в экономике со стороны бизнеса растет запрос на банкротство, а также разбор спорных ситуаций, связанных с исполнением госконтрактов и взысканием дебиторской задолженности.

Ольга Самарина

руководитель направления банкротства адвокатского бюро KR&P

Из-за введения санкционных мер, многие предприниматели оказались не в силах исполнить свои обязательства: увеличение цен, сложности в транспортировки, отказ иностранных компаний от поставок. Сейчас рассматривается ряд законодательных инициатив, позволяющих поставщикам отказаться от обязательств по договорам из-за санкций. С 25 июля вступят поправки в КоАП о смягчении ответственности. Теперь компании смогут рассчитывать на замену штрафа – предупреждением. Но пока законодательство адаптируется под современные реалии, споры по нарушению поставок набирают обороты. Судебная практика только начинает формироваться. В одних случаях суды освобождают поставщиков от исполнения обязательств из-за существенного роста цен, в других — не допускают приравнивания роста цен к форс-мажору, ссылаясь на предпринимательские риски. Как показывают последние кейсы по штрафным санкциям, должники вправе рассчитывать на неустойку по ставке ЦБ РФ, которая действовала до даты введения спецоперации. В данном вопросе суды идут навстречу поставщикам, указывая на то, что повышение ставки носило экстраординарный характер. В каждом конкретном случае при выборе способов защиты важно учитывать особенности договора: предмет сделки, стоимость, зависимость от иностранного элемента и прочее. Для того, чтобы минимизировать болезненные последствия, предпринимателям необходимо уже сейчас предпринимать действия, которые будут презюмировать их добросовестность в случае спора.

За последние два года бизнес столкнулся с обстоятельствами, которые никак нельзя отнести к «обычному хозяйственному обороту», и даже применение термина «непреодолимая сила» в привычном его понимании оказалось недостаточным, чтобы закрыть все возникающие вопросы. Между тем от этих обстоятельств напрямую зависело исполнение заключенных договоров вообще или как минимум в срок, говорит юрист-эксперт Ольга Попова.

Ольга Попова

управляющий Консалтинговой компании «Лигал Эксперт», юрист-эксперт

Как известно, неисполнение или ненадлежащее исполнение договоров грозит для виновной стороны штрафными санкциями. И если коммерческие структуры могут друг с другом договориться по вопросу применения санкций, и то не всегда, то в случаях госзакупок договариваться не с кем — закон все заранее предусмотрел. И штрафы, и пени в контракте должны быть прописаны. Поэтому чрезвычайные обстоятельства последних двух лет вызвали необходимость внесения соответствующих изменений в Закон № 44-ФЗ. В каких случаях поставщикам, подрядчикам и исполнителям удастся избежать штрафных санкций по госконтракту? Заказчик спишет начисленные и неуплаченные суммы неустоек (штрафов, пеней) в случаях, если неисполнение обязательств по контракту было вызвано: распространением новой коронавирусной инфекции; введением политических или экономических санкций в отношении РФ. Кроме того, существенное увеличение в 2021 и 2022 годах цен на строительные ресурсы тоже принято законодателем во внимание. Однако списание неустоек и штрафов в этом случае возможно только за период с даты заключения контракта до даты представления исполнителем предложения об изменении существенных условий контракта в связи с указанными обстоятельствами. Во всех названных случаях исполнителю необходимо подтвердить документально, каким образом соответствующие обстоятельства повлияли на возможность исполнения контракта. В спорных ситуациях вопрос о применении штрафных санкций может быть передан на рассмотрение суда, в том числе и в случае, когда была допущена просрочка исполнения в связи с чрезвычайными обстоятельствами. Сам заказчик не уполномочен снижать размер санкций, однако в судебном порядке исполнитель вправе доказывать, каким образом те или иные не зависящие от него обстоятельства повлияли на возможность исполнить обязательства в срок. При наличии убедительных доказательств вероятность снижения неустойки судом весьма велика.

Не принимать в расчет наложенные санкции нельзя, и пока сложно прогнозировать, как это в конечном счете повлияет на российский бизнес, говорит советник управляющего офисом Абсолют Банка в Челябинске Константин Ваганов, отмечая при этом, что сейчас предпринимателям как никогда важно не поддаваться панике и сфокусировать внимание на новых возможностях, которые появляются в кризисное время. «Важно помнить, что любые ограничения, кризисы — сигнал и возможность для развития. Поэтому сейчас время для эволюции и бизнеса и банковской системы. Никому не удастся отсидеться! Я уверен, что бизнес обязательно трансформируется и будет показывать рост. Как вода в своем течении всегда находит выход, так и бизнес сможет адаптироваться к текущим условиям, — говорит Константин Ваганов. — Банки, в свою очередь, должны синхронизировать усилия с предпринимательским сообществом и быстро реагировать на запросы предприятий».