СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ: ОГОНЬ, ВОДА И ПРОРВАННЫЕ ТРУБЫ

Поэому они не могут получить необходимую для себя защиту..

Согласно исследованию Profi Online Research, собственники прежде всего стараются защитить свою недвижимость от пожаров и взрывов (89%), повреждения водой (51%) и противоправных действий третьих лиц (53%). «Полис страхования имущества может включать, в том числе, наезд транспортных средств, падение на дом деревьев или даже летательных аппаратов, стихийные бедствия, — перечисляет Александр БЛАЙВАС, руководитель департамента массовых видов страхования «Росгосстраха» (Москва). — Можно выбрать только те риски, которые вы считаете особенно опасными».

«Пакетные» риски

Чаще всего владельцы жилья хотят защитить стены и отделку, движимое имущество в квартире или доме. Относительно новая тенденция — появление спроса на страхование гражданской ответственности собственника жилья перед третьими лицами. Эксперты рынка рекомендуют выбирать этот вид страхования, когда жильцы только въехали в квартиру и начали делать ремонт (есть большой риск причинить ущерб соседям). После окончания ремонта более целесообразно застраховать движимое имущество и отделку.

Как правило, договоры страхования заключаются на год. Но практически любая уважающая себя страховая компания может предложить клиентам сезонное страхование. Например, можно застраховать квартиру на время отпуска или загородный дом — на осень‑зиму. Это один из самых простых способов сэкономить на стоимости полиса.

Франшиза как способ экономии

Стоимость страхового полиса напрямую зависит от выбранной комбинации рисков и рыночной стоимости дома или квартиры: чем дороже жилье, тем, соответственно, дороже полис. Кроме того, на цену страховки влияет ряд факторов: этажность, возраст дома и материал, из которого он построен (тариф на страхование деревянного дома из‑за высоких рисков возгорания выше). Зачастую учитывается наличие охранной сигнализации в квартире и даже качество входной двери.

Экономить на стоимости страховки и искать компанию с наименьшими тарифами не советуют ни страховщики, ни юристы, специализирующиеся на страховых спорах. Но это не означет, что экономить на страховке нельзя. Например, с помощью франшизы — с ней стоимость полиса намного ниже. «Это та часть убытка, урегулирование которой страхователь берет на себя», — объясняет Александр Блайвас. То есть в договоре страхования можно прописать, что за возмещением ущерба, скажем, в 5 тыс. клиент не будет обращаться в страховую компанию.

Стоимость страховки гипотетически может быть ниже, если постоянный клиент страховой компании будет приобретать в ней различные страховые услуги, например, наряду с авто‑КАСКО приобретет еще и полис страхования недвижимого имущества.

Риск остаться без выплаты

Согласно опросу ВЦИОМ, среди причин отказа граждан от добровольного страхования — отсутствие необходимости (36%), дороговизна страховых продуктов (24%) и недоверие страховым компаниям (23%). Ведь даже застраховав все риски, клиент страховой компании рискует остаться без выплаты.

Снизить этот риск позволяет, в первую очередь, правильный выбор компании. Совет здесь традиционный для любых финансовых услуг: изучить рейтинги надежности и капитализации. Можно найти отзывы клиентов о страховой компании — на специализированных форумах, через поисковые системы. При общении со страховым агентом проясните, зарегистрировано ли агентство или страховой брокер в едином реестре как юридическое лицо. И может ли страховой агент предоставить вам договор со страховой компанией, заключенный напрямую.

Обязательные элементы страхового договора (полиса) — четкое обозначение объекта страхования и перечисление рисков, от которых страхуется этот объект. В сезон лесных пожаров 2010 г. множество клиентов были введены в заблуждение при заключении договоров: они вообще не включали риск возгорания. Вы не получите выплату, если вашу квартиру зальет из‑за прорыва трубы сверху, только потому, что в договоре не прописано, от прорыва какой трубы вы страхуетесь — на вашем этаже или этажом выше.

Изучите ту часть договора, где говорится об обязанностях сторон при наступлении страхового случая. Например, сроки оповещения: если он очень короткий, клиент рискует просто не успеть сообщить страховой компании о происшествии. Результат предсказуемый — отказ в выплате.

Учитывая количество «подводных камней» при страховании, многие собственники предпочитают предоставить выбор страховой компании и урегулирование всех формальностей страховым брокерам.

 

Ярослав Королев,директор «Агентства страховых услуг»:

Цена полиса не показатель его выгодности

Для нашего сейсмоустойчивого региона наиболее востребованными рисками являются пожар, залив из систем водоснабжения, кража, грабеж, разбой, умышленное повреждение или уничтожение имущества. При этом конструктивные риски жилого фонда, кроме зданий 40–50-х гг., невысоки (кроме, пожалуй, систем водоснабжения). Существуют также редчайшие риски: падение пилотируемых летательных аппаратов, падение столбов, веток, стихийные бедствия.

Чаще всего СК страхуют комплексно: имущество, конструктивные элементы квартиры, отделку, движимое имущество и гражданскую ответственность. Стоимость такого полиса на 1 год для квартиры в 100 кв. м (возраст жилья до 25 лет, страховая сумма 7,5 млн руб.) составит 11 тыс. руб. Для желающих сэкономить компании часто проводят различные акции, предоставляя скидки по ряду факторов, снижающих риск страховщика: сигнализация, новый дом, железная дверь, консьерж, безубыточность. А потому страховать собственность нужно не исходя из цены полиса, а внимательно изучив его наполнение и правила страхования.

Сергей Блинов,директор челябинского филиала компании «Росгосстрах»:

Наиболее серьезными рисками в нашем регионе являются пожары и ураганы. Рискам стихийного бедствия челябинская недвижимость подвергается довольно редко, но может произойти срыв кровли в частных домах, падение деревьев из-за усиления порывов ветра. В квартирах часты затопления помещений из-за аварий систем водоснабжения, отопления или канализации. Предугадать, что может произойти с вашим жильем — пожар или кража, нельзя, поэтому страховщики советуют своим клиентам страховать недвижимость по полному пакету рисков. Ориентировочная стоимость полиса на год для квартиры на вторичном рынке площадью 100 кв. м с оценочной стоимостью домашнего имущества (мебель, техника), ремонта и отделки в 1,5 млн руб. (страхование от угроз: пожар, затопление при пожаре, затопление от прорыва труб сверху) составит 2970 руб. (с учетом страхования несущих конструкций, внутренней отделки и домашнего имущества).

Владислав Лисовец, заместитель генерального директора по страхованию «ЮЖУРАЛЖАСО»:

Самыми распространенными страховыми случаями на Южном Урале являются кражи и затопления, а также аварии систем отопления и водоснабжения. Повреждение и утрата недвижимого имущества в результате пожаров случаются реже.При страховании недвижимости лучше не экономить. К страхованию сложных объектов с дорогостоящей отделкой подходят индивидуально, тем не менее разработанные нашей компанией коробочные страховые продукты позволяют получить надежную и полную страховую защиту недвижимого имущества физических лиц по привлекательной цене в упрощенном порядке. Если говорить о примерной стоимости страхового полиса на год для квартиры на вторичном рынке площадью 100 кв. м с оценочной стоимостью домашнего имущества, ремонта и отделки в 1,5 млн руб. со страхованием от угроз: кража, пожар, затопление при пожаре, затопление от прорыва труб сверху, то она будет приблизительно 8500 руб.

 

Подготовила Юлия Шаекова.