Федор Богданчиков: Челябинские с федералами не конкурируют

Центробанк постоянно ужесточает требования к российским кредитным организациям, увеличивая минимальную планку собственного капитала и регулируя чистоту активов. Однако некоторым банкирам такой подход даже нравится. Председатель правления ОАО «Банк «Снежинский» Федор Богданчиков считает, что именно политика ЦБ помогла региональным банкам выжить в самые острые моменты экономического кризиса.

Челябинские банки сфедералами неконкурируют

С 1 января 2012 г. минимальный размер капитала для кредитных организаций РФ будет увеличен до 180 млн руб. В январе этого года Минфин предложил еще больше ужесточить эту цифру— до миллиарда. Однако такое предложение было встречено Центробанком достаточно прохладно. И финансовые чиновники вернулись к модели постепенного наращивания требований. За следующие три года прирост собственного капитала банков ежегодно должен составить примерно 15%, и к 2015 г. они обязаны будут обладать не меньше чем 300 млн руб. собственных средств.
Один из трендов политики Центробанка последних лет заключается в постоянном «подталкивании» банков к укрупнению. Например, повышаются требования к размеру уставного капитала, а финансовые возможности региональных банков, мягко говоря, небесконечны
— Центробанк, на мой взгляд, действует взвешенно и поступательно. Банк России постоянно соизмеряет требования по финансовой устойчивости кредитных организаций, с одной стороны, и потребности пользователей банковскими услугами — с другой. Ищет баланс этих интересов, постепенно увеличивая требования к размеру капитала банков.
На 1 января 2011 г. у четырех из десяти региональных банков, в том числе и у банка «Снежинский», капитал превышает 1 млрд руб., еще у трех— превышает 300 млн руб. У двух— свыше 180 млн руб. Величина капитала еще одного банка недалека от 180 млн руб.
Таким образом, у банков Челябинской области не должно возникнуть неразрешимых проблем с выполнением нормативных требований по величине капитала.
Кстати, Центробанк, увеличивая требования, оставляет и альтернативу. У банков всегда есть возможность стать небанковской кредитной организацией. Их деятельность также регламентируется Центробанком, но требования к капиталу на порядок ниже.
Насколько этот сценарий вероятен для челябинских банков?
— Тут многое зависит от политики Банка России. Пока я с трудом представляю изменение статуса для любого челябинского банка. Другое дело, что жесткая конкурентная среда диктует необходимость более углубленной специализации. Например, банк «Снежинский» выдает все виды кредитов, но специализируемся мы на ипотеке.
Работа в одной узкой нише повышает риски. Ведь сила банка в универсальности— не пошло в одной сфере, так пойдет в другой. Где-то меньше заработали, где-то больше
— Безусловно, специализация повышает риски. Но она же предполагает и наличие дополнительных компетенций, а значит— более высокой эффективности. Для хеджирования рисков в банке работает система риск-менеджмента. Возьмем ту же ипотеку. Во-первых, АИЖК выкупает у банков закладные. Во-вторых, банки сами могут выпускать ипотечные облигации. В третьих— АИЖК сегодня кредитует банки под залог закладных и т.д.
Таким образом, на рынке сегодня представлен набор инструментов, позволяющих нам снизить кредитный, процентный риск, риск потери ликвидности.
Вы считаете действия Центробанка логичными?
— Мое мнение: поступательная капитализация каждой ячейки финансовой системы— совершенно правильная вещь. Я считаю, что качественно сформированные капитал вкупе с мерами, которые государство принимало в последние годы, с той системной работой, которая велась на протяжении многих лет Главным управлением Банка России по Челябинской области— все это помогало пережить кризис. Ни один из банков Челябинской области в кризис не приостановил операционную деятельность, ни одной лицензии в 2008-2009гг. не было отозвано.
Центробанк может отрегулировать качество банковского капитала?
— Может. Во-первых, существует множество нормативных актов, регулирующих процесс формирования капитала надлежащими активами. Во-вторых,— множество нормативных актов, регламентирующих создание резервов. А резервы— это расходы, которые сказываются на капитале. Расходы капитал уменьшают, доходы— увеличивают. И Центральный банк подходит к формированию резервов очень жестко.
Обратите внимание: все челябинские банки пережили 2008 г., а вот на федеральном уровне спаслись не все.
Получается, что укрупнение— это еще не все, раз крупный попадает под санацию, а гораздо более скромный (в масштабах страны) в порядке?
— Региональные банки отличаются более консервативным подходом при принятии решений о проведении операций. Так что банки Челябинской области пережили кризис ликвидности относительно легко. Да и антикризисные меры Банка России помогли.
А вот вторая фаза— кризис плохих долгов— оказалась затяжной и более сложной. Самым тяжелым периодом для банков, я считаю, была вторая половина 2009 г. Сложилась непростая ситуация: ставки по вкладам повысили (чтобы привлечь от населения деньги). А тут население, напуганное кризисом, перестало тратить, перестало обращаться за кредитами, сберегало деньги всеми силами. В результате, у банков накопился огромный избыток денежных средств, причем достаточно дорогих, а спрос на деньги был минимален— потребность в кредитовании снизилась. Да и рост необслуживаемых кредитов давал о себе знать. Но сейчас ситуация гораздо лучше той, что была полтора года назад.
Насколько, на ваш взгляд, сегодня существенна роль региональных банков в национальной банковской системе? Каковы их перспективы в сравнении с крупными федеральными банками?
— Главное преимущество региональных банков в том, что их клиент может говорить с теми менеджерами банка, кто принимает решение. Полномочия директоров филиалов федеральных банков при переговорах не столь широки.
Кроме того, в Челябинской области региональные банки в большей степени конкурируют между собой, а не с федералами. Мне кажется, что у каждого челябинского банка есть своя изюминка— что-то, чего нет у конкурентов. И поэтому я вижу в качестве одного из путей развития консолидацию, что приведет к значительному синергетическому эффекту.

Федор Анатольевич Богданчиков
Родился 22 сентября 1973 г. в Челябинске
Образование: в 1995 г. окончил Челябинский Политехнический институт по специалности «Экономика и управление на предприятии в машиностроении»
Карьера: В банковской сфере с июня 1994г. С января 1999 г. по наст. время— в Банке «Снежинский»: январь 1999 г.— март 2003 г.— начальник отдела ценных бумаг; март 2003 г.— июль 2009 г.— заместитель Председателя Правления; с июля 2009 г.— Председатель Правления.
Семья: женат, две дочери