Это не стагнация, а новая реальность. Кто готов принять этот факт, тому кризис не страшен

За три квартала 2019 г. предприятиям малого и среднего бизнеса, по данным регионального отделения Уральского ГУ Банка России, предоставлено кредитов на 117 млрд руб. По сравнению с тем же периодом прошлого года, объем выдачи кредитов вырос на 3,7%, объем задолженности снизился на 0,9%. Доля малого и среднего бизнеса в объеме выданных предприятиям кредитов за год увеличилась до 32,7%, и в ближайшие годы это направление станет приоритетным для многих челябинских банков, уверен управляющий Банка «Открытие» в Челябинской области Константин Болдырев.

Какие главные тренды прослеживались в экономике региона в уходящем году?

— На мой взгляд, Челябинскую область не стоит рассматривать в отрыве от экономической ситуации в стране. Если говорить о предварительных экономических итогах года, то первое, что необходимо отметить, — это снижение уровня инфляции. По оценкам Банка России, за третий квартал текущего года этот показатель изменился с 4,7% до 3,8%, что оказалось ниже целевых ориентиров монетарных властей. В результате Банк России был вынужден даже несколько раз понизить ключевую ставку.

И это, конечно, отразилось и на стоимости заемных ресурсов для бизнеса: сегодня ставки кредитования для малых и средних предприятий находятся на уровне от 9,5% годовых.

Другим немаловажным фактором, характеризующим положение дел в экономике страны, можно назвать низкий уровень прироста ВВП. Ожидается, что по итогам года показатель вырастет на 0,9-1,2%, а в следующем году рост составит, по прогнозам аналитического подразделения банка «Открытие», не выше 2%. Такая ситуация характерна в целом для мировой экономики: глобальное замедление прослеживается и в Европе, и в США, и в Азии, темпы роста потребления — порядка одного процента.

Это не стагнация, а некая новая реальность. Кто готов принять этот факт как данность, тому и кризис не страшен.

Фактически нулевой прирост индекса промышленного производства, который наблюдается на протяжении последних лет, — это тоже новая реальность?

— Насколько мне известно, Росстат сейчас меняет методологию расчета этого индекса, так что, возможно, показатель скорректируется. Но, скорее всего, именно так и обстоят дела. Есть довольно любопытный статистический показатель, характеризующий ситуацию в корпоративном секторе, — динамика депозитного и кредитного портфелей юридических лиц в банках. Так вот, на фоне незначительного роста кредитной задолженности последние несколько лет наблюдаются высокие темпы прироста депозитов.

Это тревожная ситуация, которая говорит, что предприниматели не готовы инвестировать средства в развитие производства, не привлекают заемные средства для реализации инвестпроектов, а накапливают прибыль на счетах в банках.

Это с точки зрения макроэкономики и статистики. Но в личных разговорах с предпринимателями Челябинской области я наблюдаю иные настроения: чувствуется осторожный оптимизм. Стали появляться интересные, масштабные проекты, в том числе с крупными промышленными предприятиями региона. Только за минувший квартал наш кредитный портфель в регионе вырос до 6,2 млрд руб. практически с нулевых значений. От конкретики пока воздержусь (конкуренты не дремлют), но, поверьте, эти проекты есть. И эти настроения и действия сразу же отразились на деловой активности региона. Мне кажется, что область сразу по-другому зажила, задышала.

Челябинск же в принципе специфичный: не будем забывать, что город был создан как ответ на вызов, и эта ментальность сохраняется до сих пор. Если нас поставить в жесткие рамки — прыгнем выше головы.

Драйвером, который позволит развернуть пессимистичный тренд, как мне представляется, станет реализация значимых национальных проектов. Это, прежде всего, строительство, которое, как локомотив, вытягивает все остальные направления. Государственные инвестиции дадут хороший импульс для развития реальных отраслей экономики, потянут техническое перевооружение промышленного сектора, обновление транспортного парка.

В последние годы металлургические гиганты демонстрировали неплохую динамику на фоне благоприятной конъюнктуры на мировых рынках, однако эксперты прогнозируют, что уже в ближайший год тренд переломится. Как это отразится на экономике региона?

— Две трети ВРП Челябинской области приходится на продукцию обрабатывающего сектора, в который входит, в том числе и производство металла. На мировых рынках всегда наблюдалась высокая волатильность, но, уверен, крупнейшие металлургические предприятия нашего региона, закладывая эти риски, выстроили логистические цепочки и диверсифицировали портфель заказов. Кроме того, помимо промышленного производства есть еще ряд ключевых для экономики Южного Урала отраслей, например, это аграрный сектор и розничная торговля. Ситуация в сельском хозяйстве благоприятная, прогнозируются высокие урожаи масличных и зерновых культур. Оборот розничной торговли в целом по стране за три квартала показал пусть небольшой, но все же прирост — на 1,4%.

К сожалению, за последние несколько лет реальные располагаемые доходы населения снизились, и этот факт приходится учитывать в бизнес-планах на следующий год.

А какая ситуация в банковском секторе?

— Банковская система страны сейчас чувствует себя как никогда хорошо. Прибыль банков в уходящем году – свыше 1,5 трлн руб., фактически достигнут исторический максимум — не зря же банки столько лет занимались оптимизацией собственных бизнес-процессов. Кроме того, сказалась и правильно выстроенная работа с маржинальностью бизнеса. При этом, стоит отметить, уровень просроченной задолженности отечественного банковского рынка предельно низок: 4% в розничном сегменте и 8% — в корпоративном.

Самая высокая конкуренция в банковском бизнесе, безусловно, разворачивается сейчас в направлении обслуживания зарплатных проектов. Как следствие этого — держатели карт банка «Открытие», например, получили возможность без комиссий снимать наличные с карт в любом банкомате, а предприятие — экономить на комиссионных платежах.

Что сегодня может побудить предприятие сменить расчетный банк?

— Пожалуй, единственное — это уровень сервиса, который подразумевает скорость, понятность, адекватность и прогнозируемость взаимодействия с финансовой организацией. И то, какую выгоду в конечном счете получает бизнес от сотрудничества с той или иной организацией.

Конкурировать ставками сегодня уже практически невозможно.

Какие новые технологии появились в банковском бизнесе? Рынок ждет всеобщая диджитализация?

— Действительно, сегодня с невероятной скоростью развиваются онлайн-сервисы, которые позволяют активно пользоваться банковскими продуктами. И речь идет уже не только об управлении собственными счетами в мобильном банке, но и, к примеру, о свободном доступе к ипотеке, которую фактически можно оформить в один клик.

Идея, что весь банковский бизнес уйдет в диджитал, «и будет одно сплошное телевидение», мне кажется утопической. Банки стремятся правильно охватывать все направления, проводить четкую сегментацию и предлагать не продукты, а готовые решения, заточенные под потребности той или иной целевой группы клиентов. Так что классический банковский бизнес останется. В ближайшие десять лет — точно.

Как изменятся кредитные ставки для бизнеса в следующем году?

— Все будет зависеть от рыночной ситуации и политики монетарных властей. Пока, по прогнозам, ожидается продолжение курса ЦБ на снижением ключевой ставки, а уровень инфляции в 2020 г. может опуститься ниже 3% за счет низкого роста цен на услуги в составе базового индекса потребительских цен и товары длительного пользования.

Если переводить в банковские продукты, то ярче всего снижение ключевой ставки может отразиться на ипотечных продуктах. По подсчетам наших аналитиков, при снижении ключевой ставки до 6,25% средние ставки по ипотечным кредитам могут достичь уровня в 8,5-9% годовых, против 9,8% по состоянию на 1 октября 2019 г.

В корпоративном кредитовании ставка всегда рассчитывается в зависимости от финансовых показателей бизнеса, залогового обеспечения и конъюнктуры на рынке. Но тенденция очевидна — вслед за снижением ключевой ставки и стоимость ресурсов для бизнеса пойдет вниз.

Традиционный вопрос: ждать ли заметных колебаний валютных курсов в следующем году?

— По прогнозам аналитиков банка, к 2021 г. среднегодовой курс доллара может составить 71 руб., но, подчеркну, это среднегодовой показатель, и достижение этого уровня будет происходить постепенно.

При этом колебания на коротких промежутках возможны, потому что доллар — птичка пугливая, любая политическая новость может заметно отразиться на курсе. Спрогнозировать такие скачки крайне затруднительно.

Так в чем же хранить сбережения?

— Инвестиционные идеи все время меняются. Во времена наших родителей, как вы помните, это был хрусталь, потом — «Жигули», полисы накопительного страхования, наличная валюта, квартиры в новостройках. Одна из инвестиционных идей последних лет — криптовалюта. Сейчас мы входим в новое десятилетие — посмотрим, что нового появится. Возможно, это снова будет рублевый вклад в госбанке. Для консервативных и надежных вложений это точно наиболее приемлемый вариант. В любой инвестиции главное — это цель и срок, на который вы рассматриваете вложение средств, важно, как уровень риска соотносится с получаемой доходностью. Я иногда смотрю на истории неудачных бизнесов и задаюсь вопросом: «Ребята, зачем вы с такой маржинальностью вообще вкладывались в бизнес? Не проще ли было открыть вклад в банке? И деньги были бы целы, и доход бы получили, и нервы сохранили…»