Наметившаяся в России очередная волна падения рубля на фоне снижающихся цен на нефть заставила предпринимателей, в том числе челябинских, задуматься о спасении своих валютных кредитов.
В Челябинске участились случаи обращения граждан к юристам с просьбой решить проблему невозможности оплаты банковских кредитов, взятых в валюте во времена, когда курс доллара и евро был в два раза ниже. Мирно договориться с финансовыми учреждениями о переводе долгов в рубли нередко не могут как частные лица, так и предприниматели, и компании, в том числе имеющие договорные отношения с иностранными партнерами, расчет с которыми невозможен в российских деньгах. Ситуацию проанализировала адвокат Адвокатского бюро "Ковалев, Рязанцев и партнеры" Екатерина Туманова:
- В свое время эти кредиты были более выгодными по сравнению с рублевыми. Многие понимали, что валютный скачок может поставить такой кредит в разряд не выплачиваемого, но надеялись, что этот риск не наступит. Не готовым к этому, я считаю, оказалось законодательство, потому что никаких нормативных способов, адекватных, способных гарантированно защитить таких заемщиков, законодатель нам не предоставил.
Когда «подскочил» курс валют, Центробанк попытался предпринять оперативные меры, направляя финансовым учреждениям рекомендательные письма с предложением зафиксировать курс валют или снизить ставку, которые не были обязательными к исполнению. Екатерина Туманова назвала настоящее время «правовым безвременьем»:
- Несмотря на то, что планируется и обсуждается издание нормативных актов, их пока нет, и заемщикам нужно исходить из установленных законом процедур. Это либо конвертация – перевод валютного кредита в рублевый с определенной ставкой; либо рефинансирование – это перекредитование в том же или ином банке, который взял бы на себя обязательство по гашению кредита. Залогом возможного успеха или минимизации риска здесь я вижу качественный анализ тех предложений, которые делают банки, потому что сами по себе конвертация или рефинансирование могут обернуться еще более негативными последствиями. Банк может установить размер платежа в переводе на рубли, который в случае изменения курса в меньшую сторону станет невыгодным, и его нельзя будет поменять, потому что это итоговый договор заемщика с банком. Или, может быть, сделав достаточно выгодное предложение заемщику по погашению кредита, за досрочное погашение, может установить процент, который сам по себе ситуацию либо не изменит, либо принесет дополнительные обременения.
Валютные кредиты, особенно среди бизнес-клиентов, бывают обеспечены залогом: это либо товары в обороте, либо движимое или недвижимое имущество. Выйти из невыгодного договора можно было бы, уступив банку предмет залога, но в настоящее время этот вариант оказывается невозможным по причине того, что предмет залога оценивается в рублях, и этих денег не хватает на выросший в рублевом выражении долларовый кредит, делится наблюдениями из своего опыта Екатерина Туманова. Адвокат рекомендует в таких случаях пытаться оспорить оценку залогового имущества или предложить в качестве залога какой-либо дополнительный объект, который по соглашению с баком может быть принят в качестве исполнения обязательств.
- Если предприниматели заинтересованы в дальнейшем пользоваться валютными кредитами, или контрагенты их к этому вынуждают, потому что есть обязательства, которые могут исполняться исключительно с привлечением валютных денежных средств, я рекомендую мониторить издание нормативного акта, который мог бы установить ограничение либо по ставке кредита, либо по условиям кредитования, которые бы были в интересах заемщика, - рассказала Екатерина Туманова.
Повод надеяться на принятие подобных мер есть. 2 декабря Центробанк опубликовал письмо, в котором описал варианты обеспечения стабильности финансового рынка РФ в 2016-18 годах. Эта программа позволит обеспечить защиту валютных заемщиков, причем, как полагают эксперты, не только будущих, но и тех, кто уже попал в непростую ситуацию из-за падения российского рубля. В будущем могут быть установлены нормативы предоставления кредита, которые будут устанавливать ограничения размера суммы, величину ставки, а также фиксировать курс валют.
По практике адвоката, челябинские предприниматели, которые уже столкнулись с проблемой подорожавшего валютного кредита, часто обращаются за консультацией, но пока до суда почти никто не доходит, находя возможность изыскать средства для погашения долга или договариваясь с банком о рефинансировании.