Сергей Бурцев, Челябинвестбанк: «Снижение ставок приведет к росту активности бизнеса»

Челябинвестбанк в этом году празднует 35-летний юбилей. С ним связана вся трудовая жизнь председателя правления компании Сергея Бурцева: он начинал с должности экономиста планово-экономического отдела, а последние 15 лет возглавляет организацию.

Сергей Бурцев — влиятельная персона не только в банковской сфере, но и в целом в деловой среде региона. Он ведет активную общественную деятельность — является членом Союза промышленников и предпринимателей региона и входит в состав Экспертного совета премии «Человек года». В интервью «Деловому кварталу» Сергей Бурцев рассказал, с какими достижениями банк подошел к юбилею и как на экономике региона отразились изменения ключевой ставки и высокая инфляция.

Сергей Михайлович, как в юбилейный год чувствует себя на рынке региональный банк?

— Вторая половина 2024 г. и первое полугодие 2025 г. стали для нас достаточно успешными. Доля просроченной задолженности благодаря взвешенному подходу к оценке рисков и работе с проблемными долгами снизилась до 0,5% и продолжает снижаться.

За 2024 г. мы выплатили более 800 млн руб. дивидендов. Проблем с привлечением вкладов граждан в нужном объеме сегодня нет. Однако при высоких ставках стало сложнее работать с кредитами, не хватает надежных эмитентов на рынке ценных бумаг, есть сложности с исходящими и входящими переводами в иностранной валюте. Находить решение сложных задач помогают наш опыт, умение работать в самых разных условиях и быстро адаптироваться к переменам.

Ваш опыт в Челябинвестбанке — более трех десятков лет. Какие вехи его развития вы считаете наиболее значимыми? Какова роль банка в истории и экономике региона?

— Можно многое вспомнить, хватит не на одно интервью. Больше всего запомнились высокая инфляция в 1990-е, принятие Гражданского кодекса, Закона об акционерных обществах, новый план счетов, строительство нового здания нашего банка и переезд, тяже-лый кризис 1998 г. на рынке государственных краткосрочных облигаций, Закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, система страхования вкладов (мы были зарегистрированы под номером 3), Закон о персональных данных, Закон о потребительском кредитовании, информационная атака в 2013 г., кризис 2014 г., ковидный 2020 г., непростые 2022–2025 гг. Каждый этап — это некая веха совершенствования или развития, в течение которого приходилось быстро принимать решения и адаптироваться к изменениям.

Исторически так сложилось, что многие продукты и услуги мы запускали первыми. У нас, например, у одних из первых появились «Банк-клиент», корсчета за границей, система «Город», «Центр начислений», доступ к Системе быстрых платежей и биометрическая идентификация. Это открыло новые возможности для клиентов. К примеру, сейчас гражданин из любого города, даже из далекого Хабаровска, может открыть счет в нашем банке без посещения офиса и получить услуги, которых может не быть в других банках. Вспоминаю, когда мы запустили СБП, «Челябинвеста» не было в справочниках крупных банков, что делало невозможным переводы в наш адрес, и всё выглядело так, будто у нас эта система не работает, хотя проблема была на стороне других банков.

Во все времена мы стремимся использовать возможности участия в госпрограммах для получения субсидий для наших клиентов. В этом плане региональному банку, я считаю, проще быть более гибким, чем крупным банкам-монополистам, поэтому и наши условия могут выгодно отличаться. Однако мы постоянно сталкиваемся с тем, что требования к участникам программ ужесточаются, например, теперь иногда необходимы оценки двух рейтинговых агентств. К сожалению, всё это предпринимается с целью ограничения деятельности крепких и сильных региональных банков, которые успешно конкурируют со структурами с госучастием. Ощущается, что кто-то постоянно лоббирует свои интересы с целью исключения небольших и средних банков из госпрограмм. Поэтому, пока у нас есть такие возможности, мы предлагаем клиентам более выгодные ставки и гибкие условия, формируем удобные продукты.

За время существования Челябинвестбанка многое менялось и в банковской от-расли, и в экономике, и в целом в регионе. Как трансформировались принципы и ценности вашей компании, что остается неизменным и что является самым важным для вас на текущем этапе?

— Неизменной остается миссия банка: «Внедрение и развитие передовых банковских технологий и финансовых услуг для юридических лиц, предпринимателей и населения с целью удовлетворения их потребностей в качественном сервисе и повышения благосостояния клиентов».

Мы строим долгосрочные взаимоотношения с клиентами, поэтому не должно быть никаких скрытых комиссий, обмана, сложных условий для продуктов. Также клиентам важны честный кешбэк, адекватные и понятные ставки по кредитам и вкладам. При совершении операций комиссия или тариф должны взиматься только один раз. Возможно, в том числе по этой причине у нас постоянно растут остатки на счетах клиентов. Уверен, что это говорит о доверии, и для меня это очень ценно. Мы считаем, что любой клиент должен быть доволен при взаимодействии с банком. И главное — наша деятельность должна быть полезной для общества и региона.

Как на банковский рынок повлияла высокая ключевая ставка, что наблюдается в связи с этим в экономике и какие перемены будут происходить по мере ее снижения?

— Большинство банков при высоких ставках чувствует себя лучше, но вызывает удивление, что 16% кредитных организаций при этом всё равно остаются убыточными, определенные проблемы имеют даже некоторые гиганты. Бизнес-модели у всех разные. Например, некоторые очень агрессивно привлекают вкладчиков при росте ставок, а другие легко компенсируют медленный рост вкладов позже, в момент снижения ставок. Кто-то чувствует себя лучше, а у кого-то в этот же период есть проблемы с ликвидностью или рентабельностью.

Повышение ключевой ставки сыграло в 2024-2025 гг. свою роль в снижении перегрева экономики и уровня инфляции. Высокие ставки по кредитам существенно замедлили выдачу новых кредитов, охладив платежеспособный спрос. Трудно представить, какая инфляция могла быть, если бы ЦБ не поднимал ключевую ставку. Мы могли получить гиперинфляцию в 50 или даже 100% годовых (по опыту Турции) со всеми вытекающими проблемами. Однако сегодня инфляция во многом уже является следствием немонетарных факторов (высоких расходов бюджета, в том числе субсидий, роста тарифов на энергоресурсы и ЖКХ), становится заметно замедление роста отдельных отраслей экономики. В этих условиях снижение ключевой ставки становится, безусловно, необходимым.

Обычно при инфляции в 9% ключевая ставка составляет 12-13%, но такая разница в 3-4 процентных пункта может быть только в условиях стабилизации. Пока же в стране сильны обозначенные выше немонетарные факторы, поэтому ставка должна быть существенно выше инфляции.

В то же время надо учесть, что эффект от изменения ключевой ставки становится заметен в течение 6–9 месяцев, следовательно, снижать ее слишком быстро может быть опасно: это может сделать изменение ключевой ставки неработающим инструментом, если возобновится рост инфляции.

Если ключевая ставка оставалась высокой в течение достаточно длительного времени, то становится важна даже тенденция ожидания дальнейшего ее изменения. При снижении «ключа» даже до 18% ставки по вкладам составляют уже около 14-15%, и некоторые банки выдают кредиты под 17–19%, а не под 26% (особенно когда есть возможность снизить процентные риски, если клиенты не могут рефинансировать или досрочно погашать кредиты). В случае с ипотекой уровень ставок очень важен, так как существенной долей в аннуитетном платеже являются проценты, и для 30-летнего кредита при снижении процентной ставки даже на 3 процентных пункта (с 25% до 22%) ежемесячный платеж сокращается на 12%, а с 25% до 12% — в 2 раза.

Очевидно, что по мере снижения ставок можно ожидать улучшения структуры экономики, финансового состояния предприятий, также возрастет активность бизнеса, будет более справедливое распределение доходов в обществе.

Как вы оцениваете процесс охлаждения экономики? Каковы результаты и последствия?

— Охлаждение мы видим по результатам статистики: это изменение объемов производства стали, выработки угля, железнодорожных перевозок, потребляемой электроэнергии. Но Челябинвестбанк не обслуживает крупные промышленные предприятия, среди наших клиентов нет оборонных заводов. У нас по-прежнему много клиентов-сельхозтоваропроизводителей, предприятий торговли, перерабатывающей и пищевой промышленности, на продукцию которых, как правило, всегда есть спрос. По нашим оценкам, за последний год объем строительства жилья снизился в 1,5-2 раза, но недвижимость продолжает продаваться, поэтому клиенты — строительные компании — чувствуют себя вполне комфортно.

Какие вы можете отметить тренды, перспективы и проблематику в промышленности региона, в том числе из вашего опыта работы с таким бизнесом?

— В настоящее время мы видим некоторое снижение платежной дисциплины: ряд предприятий начинает рассчитываться друг с другом с задержками. Падает спрос на промышленное оборудование, сложнее становится заключать новые кредитные и лизинговые договоры, некоторые клиенты отмечают уменьшение объема заказов и недозагрузку оборудования. С учетом того, что наша область является промышленной, появление проблем у крупных предприятий может через некоторое время сказаться на средних и малых предприятиях и на наполнении областного бюджета.

Как вы оцениваете инвестиционную активность в Челябинской области? Какие направления становятся новыми драйверами роста?

— Оценить инвестиционную активность сложно. Большинство предприятий финансирует свои проекты только за счет собственных средств. Новые инвестиционные кредиты при таких ставках не выдаются. Есть займы для сельхозтоваропроизводителей на приобретение техники, но там есть субсидии. У нас в настоящее время есть инвестиционные кредиты лишь у тех клиентов, (не считая с/х-товаропроизводителей), которые способны быстро реализовать свои проекты и погасить кредит в сжатые сроки, чтобы это было выгодно даже при высоких ставках. Однако таких клиентов очень немного, поэтому за счет кредитных средств банков финансируется ничтожно мало инвестиционных проектов — буквально считаные единицы процентов от суммы кредитного портфеля.

Какие инструменты поддержки бизнеса, на ваш взгляд, наиболее востребованы и эффективны в текущей экономической ситуации?

— Очень востребованы программы государственной поддержки — кредиты и субсидии, которые стимулируют работу предприятий.

Я считаю, что наиболее эффективным направлением является поддержка аграрного сектора экономики. Это позволяет снижать цены на продукты и уровень продовольственной инфляции, следовательно, и социальную нагрузку на федеральный бюджет.

Не менее полезной могла бы быть поддержка создания новых производств. Это позволит формировать конкурентную среду, расширять предложение товаров и услуг, снижать цены для конечного потребителя, то есть вносить лепту в борьбу с инфляцией. К этому направлению можно отнести как развитие туризма, импортозамещение, так и повышение производительности труда.

При этом от субсидий, которые, наоборот, способствуют росту цен, лучше отказываться, даже если бизнес слёзно просит государственную поддержку.

Для населения не теряет актуальности вопрос угрозы безопасности, атак мошенников. Какие решения по сбережению финансов вы считаете наиболее эффективными?

— Длительное время была уверенность в том, что с мошенниками можно бороться за счет повышения финансовой грамотности. В последние полгода стало понятно, что этого недостаточно. Появились новые статьи в Уголовном кодексе, практика судебных гражданских споров плательщиков в адрес получателей-дропперов. Вносятся изменения в законодательство, регулирующее работу сотовых операторов. Банки научились предотвращать необдуманные действия клиентов, постоянно перенастраивают и внедряют новые правила в свои системы фродмониторинга. Мы, например, каждую неделю спасаем клиентов, которые находятся под влиянием мошенников и хотят забрать средства со срочных вкладов. Каждую неделю! Представляете, какой масштаб мошенничества по всей стране! И это еще не считая объема остановленных переводов. Но, к сожалению, клиенты продолжают нарушать правила информационной безопасности: устанавливают вредоносные приложения, открывают незнакомые ссылки, доверяют лжесотрудникам госорганов и просто передают деньги курьерам без всяких документов. 

Важно понимать, что основным каналом, через который мошенники связываются с гражданами, является мобильный телефон, поэтому один из способов борьбы простой — не отвечайте на незнакомые номера. Обращайте внимание на звонки через мессенджеры, ведь зарегистрировать аккаунт в них и назвать его именем, к примеру, вашего начальника очень просто. Если вы начали разговор, лучше прекратить его и перезвонить в организацию, откуда якобы шел вызов, чтобы убедиться, что это не мошенник.

Цифровизация всё активнее входит в жизнь различных организаций. Какие из инструментов вы считаете наиболее полезными и эффективными, а чего банкам лучше избегать?

— Наиболее эффективным инструментом является электронная подпись, существующая уже более 30 лет. Появление возможности проходить процедуры аутентификации или подписания документов с использованием квалифицированных ЭЦП совершило прорыв как в банковской сфере, так и в других отраслях экономики, при взаимодействии с государственными органами. Следующим этапом развития могла бы стать унификация всех ЭЦП, чтобы с помощью одной подписи человек мог взаимодействовать с другими партнерами и клиентами. Сегодня, к сожалению, часто для работы с каждым банком или гос-органом нужна своя электронная подпись, да еще и отдельное дорогостоящее оборудование.  

Чего лучше банкам избегать? Предоставлять возможность входа в личный кабинет интернет-банка только на основании персональных данных пользователей, без использования логинов, паролей, тем более без СМС-подтверждения и двухфакторной идентификации. Некоторые этими правилами пренебрегают. Возможно, по этой причине депутаты планируют предоставить банкам возможность проверять, кому принадлежит сим-карта, чтобы в случае утраты или смены смартфона можно было заблокировать вход в интернет-банк. Но законодатели забывают о том, что у большинства банков есть требование еще и вводить логин и пароль, и злоумышленник не сможет войти в интернет-банк без этих данных, то есть проверка принадлежности сим-карты становится бессмысленной (тем более что ею может пользоваться родственник).

Еще нужно обязательно исключить работу информационных систем без фродмониторинга. Поскольку количество возможных мошеннических операций растет, сервисы их контроля должны постоянно совершенствоваться. Сегодня очень важно разработать такие правила, которые позволят эффективнее выявлять мошеннические операции, но так, чтобы обычные пользователи при этом не пострадали. Если установить слишком жесткие правила, то это может доставить людям лишние неудобства, а если смягчить, то повышается риск мошеннических операций, в том числе при телефонном общении человека с незнакомцами.

Методы социальной инженерии (обмана) постоянно меняются, и банки вынуждены «подкручивать» правила, связанные с контролем проводимых клиентами операций.

Как искусственный интеллект меняет вашу сферу деятельности?

— Никак. Кроме того, что ряд банков постоянно трубит о якобы грандиозной экономии от использования ИИ. При этом они не говорят, сколько потратили. Сегодня говорить про ИИ модно, так же модно, как раньше рассуждать про офисы малого формата или переход в цифру, про блокчейн или криптовалюты. Время расставило всё на свои места. Остались те услуги, на которые есть спрос. Любой ИИ требует много оборудования и электрических мощностей для центров обработки данных, а главное — обучения и времени. Такой объем статистических данных или опыта существует только у крупных организаций.

С учетом нестабильности законодательства, нормативных актов, ключевой ставки, тенденции в экономике меняются слишком быстро. ИИ же можно использовать только в относительно стабильных системах. Пока для средних или малых предприятий нет ничего лучше обычного алгоритма кодировщика, позволяющего достаточно быстро вносить изменения в программное обеспечение.

Какие цели на ближайшие пять лет вы ставите перед Челябинвестбанком?

— Новую стратегию на очередные 5 лет мы утвердили в 2025 г. Пока всё идет по плану, результаты деятельности соответствуют ожиданиям и изменениям в последние месяцы. Планируем сохранить компетенции регионального высокорентабельного и высокотехнологичного банка. Кредитование предприятий и населения, а также развитие платежных услуг остаются приоритетными для нашего роста и развития. Здесь важно не совершать крупных или стратегических ошибок. При этом мы понимаем, что остаются регуляторные и санкционные риски, которые от нас не зависят. Сейчас для укрепления позиций есть всё: кадры, компетенции, опыт, высокие уровни от рейтинговых агентств, доверие клиентов.

Вы входите в состав Экспертного совета юбилейной, десятой, премии «Человек года», которую организует «Деловой квартал». Это возможность показать достижения предпринимателей. В чём вы видите значимость такой экспертной оценки и общественного признания?

— Мы ежегодно участвуем в церемонии «Человек года», и нам всегда приятно, что каждый второй участник, а то и чаще, который выходит на сцену в качестве победителя или включен в список номинантов, является клиентом Челябинвестбанка. Это мероприятие мы не можем пропустить, так как оно дает нам шанс пообщаться с клиентами и партнерами в неформальной обстановке, узнать об их новых достижениях. Премия, безусловно, поднимает имидж и престиж наших бизнесменов, показывает значимость предпринимательства не только в глазах бизнес-сообщества, но и простых граждан.

Читайте еще одно интервью Сергея Бурцева на CHEL.DK.RU: «Госпрограммы кредитования помогают предприятиям успешно развиваться»