«Списать все долги — последний шанс слезть с кредитной иглы» — Дмитрий Довженко

Дмитрий Довженко, председатель комиссии по бюджету и налогам Челябинской городской Думы:

— Кандидат, который пообещает списать долги по потребительским кредитам, получит безусловную поддержку избирателей на президентских выборах. Мера неприкрыто популистская, но сразу же решается куча проблем. Кроме явки в районе 90%, кредитная амнистия заметно снизит градус общественного недовольства, очистит банковский сектор от априори невозвратных долгов и даст взрывной рост потребления.

Если обратиться к истории, нетрудно проследить закономерность: первое, что сжигалось в погромах — долговые книги.

Именно кабальные записи толкали народ к бунту, стремление «снести все старое» и начать жизнь с чистого листа подпитывали боевой дух мятежников. Люди ведь не платили вовсе не потому, что не хотели возвращать долги. А потому, что уже не могли платить. И иного пути, кроме как окончательно продаться в рабство заимодавцу, не оставалось.

В современном мире на место ростовщиков пришли микрофинансовые конторы и банки, готовые выдавать «быстрые займы». Приведу лишь одну цифру: в декабре 2,1 млн россиян получили микрозаймов на 24 млрд рублей, что стало абсолютным рекордом за последние десять лет. То есть больше двух миллионов россиян взяли, условно говоря, по три-пять тысяч рублей под дикие проценты, чтобы накрыть новогодний стол и купить подарки близким. А когда праздники закончились, угощения были съедены и подарки вручены, пришло время платить по счетам. Кто-то погасил долг сразу, кто-то — с задержкой, уплатив «сверху» драконовские штрафы, а кто-то не сможет отдать совсем и попадет «в проработку» коллекторам и приставам. У этих людей попросту нет денег. И существующая система толкает их либо на путь преступления, чтобы любой ценой закрыть кредит, снять с себя, со своей семьи прессинг банков и коллекторов. Либо подводит должника к мысли о самоубийстве. Когда человек не видит выхода из тупика, он принимает решения, которые далеко не всегда можно объяснить логически.

И не стоит думать, что невозможность расплатиться по долгам — это беда только маргинальных слоев. Эта история в том числе и про средний класс: в кризис люди потеряли высокооплачиваемую работу, под которую брали кредиты на новое качество своей жизни.

Некоторые из моих знакомых, получая довольно хорошую по челябинским меркам зарплату — 100 тысяч рублей — каждый месяц отдают по 80 тысяч банкам, только чтобы они не закрыли лимиты по кредитным картам и не потребовали погасить всю скопившуюся задолженность разом. Это взрослые, состоявшиеся люди, нередко — владельцы бизнеса. Просто кредитные карты открывались лет десять, а то и пятнадцать назад, за это время экономическая ситуация в стране разительно изменилась, обороты бизнеса упали, как и привычный уровень доходов. И сегодня денег хватает только на то, чтобы вносить обязательные ежемесячные платежи, но не на то, чтобы закрыть долг.

Проблема назрела, и крайне серьезная. Разрешить ее можно двумя способами: либо списать безнадежные долги, либо увеличить доходы населения. Как одномоментно повысить уровень доходов, лично я не знаю. Остается кредитная амнистия. Сразу же возникает вопрос: как списывать и кому — малообеспеченным, многодетным семьям или матерям-одиночкам? Полностью или частично? И насколько это справедливо по отношению к тем, кто добросовестно расплатился, может быть, на напряжении последних сил? Или продолжает исправно платить, отказывая себе во всем? Чем они хуже тех, кто набрал кредитов, не задумываясь о завтрашнем дне. У меня нет четких и однозначных ответов на эти вопросы. Решение таких серьезных общественных проблем требует коллегиального подхода, и в ходе обсуждения хотелось бы получить максимально широкий охват мнений.

Возможно, первым логичным шагом на пути к кредитной амнистии стало бы создание прецедента по микрозаймам. Ведь, по сути, само наличие микрофинансовых контор с подобным подходом к делу — это что-то на грани обмана. Если раньше на каждом углу были залы игровых автоматов, то теперь конторы «Займи до зарплаты!». И не секрет, что там крутятся деньги сомнительного характера. Сфера микрокредитования однозначно нуждается в максимально жестком регулировании. Люди сидят на кредитной игле, а сумма долга с каждым днем растет, как снежный ком.

И уже создав прецедент, можно развивать эту идею дальше, до воплощения институтов кредитования с разумными подходами, которые стоят не на принципе обдирания до нитки финансово неграмотных...

Конечно, эта идея рискует разбиться о контраргументы по типу «мы так породим культуру невозврата долгов, ведь добросовестные плательщики приравниваются к «терпилам»... Есть и те, кто считает, что списание кредитных долгов неминуемо приведет к раскручиванию маховика инфляции. Не согласен. Конечно, любая, даже самая умная и хорошая вещь, если сделать ее по-глупому, может привести к катастрофическим последствиям. Но если, к примеру, заведомо невозвратные ссуды банкам будет разрешено переводить в ценные бумаги, которые Центральный банк будет принимать в качестве обеспечения по сделкам РЕПО и выдавать под них кредиты – как, скажите, это подкосит банковскую систему? Со стороны банков есть, по крайней мере, две вещи, с которыми можно играть — это процентная ставка и срок ссуд. Если срок погашения будет не год, а тридцать лет — человек спокойно расплатится. Или если кредитная ставка снизится до 3-4%, то есть сегодняшнего уровня инфляции. Люди смогут погасить ссуды, и на балансе банков это никак не отразится. Возможно, стоит предусмотреть те же налоговые вычеты для тех, кто решится воспользоваться возможностью тем самым погасить задолженность по кредитам и больше не брать. Так что схемы можно конструировать разные.

По сути, это лишь расширение механизма личного банкротства. Сейчас это нельзя сделать в рамках стандартной процедуры, потому что нижняя планка задолженности — 500 тыс. руб., да и сама процедура достаточно длительная и сложная. К тому же далеко не всегда по делам о банкротстве принимается решение о полном списании долга — чаще о реструктуризации. Люди, которые брали кредит на сумму более 500 тыс. руб., как правило, понимали, на что шли. Это не самые бедные слои населения. А что делать тем, у кого по микрозаймам с учетом штрафов набежало уже 100-200 тыс. руб., и для которых эта сумма — столь же неподъемная?

Сущность экономики потребления в том, чтобы превратить всех нас, от мала до велика, в рабов долга. Тут, собственно, возникает вопрос, насколько мы само понятие долга демонизируем? Смысл и назначение всем вещам придают духовные ценности людей. Кухонный нож — незаменимый помощник на кухне или безжалостное орудие убийства? Мы либо преклоняемся золотому тельцу, либо используем золото для лечения соотечественников... Сегодня в обществе царит культ алчности и эгоизма, уничтожить его невозможно, можно только скорректировать. Сама банковская индустрия — тоже своего рода раб. Ведь главный интерес не в микрокредитах. Это все от бедности и загнанности в угол. Настоящие банки ведут конкуренцию за молодых людей, за доход от их будущих успехов. Нет денег — получи образование, которое позволит построить успешную карьеру, купи дом для семьи, а плати, когда встанешь на ноги. Сильные и одаренные от такой поддержки выигрывают, а слабые проигрывают больше, чем если бы не полезли в эту игру. Получается, что главной ценностью становится трезво оценить свои возможности. Сделать верную ставку букмейкеру-банку на свое будущее. А этому никто не учит. Наоборот, часть молодых людей и так склонна переоценивать свои возможности, пока их жизнь основательно не поколотит. А тут еще и государство, бизнес им планку позиционирования постоянно сбивают.

Если уж в Конституции указано, что Россия — это социальное государство, власти должны заботиться о том, чтобы снизить кабальное давление на население. Потому что при фактическом отсутствии роста зарплат в последние годы продолжается рост коммунальных тарифов, акцизов, цен на продукты. И вроде бы по каждой группе в отдельности – в пределах инфляции, но когда вместе складываешь, получаются совершенно другие цифры. Накал все усиливается, а никто эту тему всерьез не поднимает, изредка выдергивая лишь отдельные аспекты: историю валютных ипотечников или совершенно уж дикие случаи произвола коллекторов.

Бедность — один из худших пороков. Она рождает в людях злость и зависть. Если мы хотим, чтобы дети миллионов людей, которые сегодня едва сводят концы с концами из-за кредитной кабалы, выросли образованными, полезными для общества людьми, нужно, чтобы они имели возможность учиться, посещать спортивные секции и студии.

По сути, у государства две обязанности — собирать деньги и раздавать. Собирать мы научились. А вот тратить — пока нет. И если уж в бюджете страны находятся сотни миллиардов, чтобы «прощать» долги владельцам банков и корпораций, не говоря уже о странах третьего мира, то, возможно, стоит найти им более достойное и полезное применение?

Колонка написана специально для проекта «Особое мнение Челябинск».