Собрались брать кредит? Проверьте бизнес на финансовые маркеры

Любой бизнес полезно проверить на популярные финансовые маркеры, считает Елена Блинова, директор сети офисов Райффайзенбанка в Челябинске.

Срок жизни от одного года. Для предпринимателя первый значимый срок работы бизнеса — один год. Опыт работы на рынке позволяет клиентам и партнерам больше доверять компании, появляется больше шансов на победу в тендерах, на получение контрактов с государственными и муниципальными заказчиками, а бренд становится более узнаваемым. Вы уже можете задумываться, например, о кредитовании, сумма, скорее всего, будет до 5 млн руб., цель — на пополнение оборотных средств. Банк очень взвешенно относится к оценке рисков, и год — тот самый минимальный срок, по которому можно сделать какие-то выводы об адаптированности бизнеса к рыночным условиям. Когда бизнесу исполнится два года — решайтесь на кредиты с большей суммой на долгосрочные инвестиционные цели. Банку понадобится финансовая отчетность компании за два года, так как будет интересовать динамика бизнеса год к году.               

Бизнес вышел в прибыль. Если в первые годы работы бизнес работает «в ноль», не приносит прибыли, а, наоборот, требует еще дополнительных вложений, то формируется отрицательная рентабельность. Это не время для кредитов. Бизнес еще балансирует. Если компания показывает хорошую рентабельность, но, отрасль, в которой работаете, имеет рентабельность ниже, то банк, применив скоринговую модель оценки, возможно, согласует кредит в меньшей сумме, чем вы запросили. Дело в том, что банки ведут статистику рентабельности отраслей, а для выдачи кредитов до 5 млн руб. применяют скоринговую модель — то есть решение в банке формируется автоматически. В эту программу уже «зашиты» многие риски, в том числе «риски» отрасли, и, к сожалению, на решение по кредиту повлиять сложно. В кредитах «ручного режима» от 5 млн руб. достаточно будет обоснования своего лидерства в отрасли.

«Живые» активы. Как с частными лицами, так и с бизнесом наличие имущества делает предприятие более стабильным. Это может быть как имущество компании, так и имущество учредителей, которые участвуют в бизнесе. Важно, что не всегда это имущество банк потребует в залог, сейчас на рынке достаточно программ беззалоговых кредитов для предпринимателей в сумме 5-15 млн руб.  Лишь само наличие активов в бизнесе добавляет «веса» компании, дает больше уверенности в положительном сотрудничестве. И при принятии решения по кредитованию это тоже учитывается.

Разумное использование оборотных средств. Если у компании появились инвестиционные цели, которые требуют одномоментного вложения при всех вышеупомянутых пунктах (и срок деятельности достаточный, и компания рентабельна, и имущество есть), то выделение средств из текущего бизнеса для инвестиций может его «обескровить». Это повод обратиться в банк и подобрать такую программу финансирования, которая будет соответствовать окупаемости проекта, вашему финансовому участию в нем и при этом будет посильной для текущего бизнеса. Компания должна быть способна осуществлять платежи по кредиту, не опираясь на перспективы, которые откроются после реализации инвестиционного проекта. Разумно за первым кредитом обратиться в обслуживающий банк.

Вы научились работать «без пожаров». Это касается банковских кредитов. Если нужен кредит до 5 млн руб. — то решение по кредиту вы можете получить и за один день, а вот если сумма уже больше, то банк может взять «тайм-аут» на пару недель в зависимости от сложности сделки, оценки залога, скорости предоставления вами дополнительных документов. Очень важно, чтобы у вас были эти несколько недель для ожидания. Грамотная программа финансирования подразумевает, что у бизнесмена есть время на поиск и выбор формы инвестиций.

В компании есть сотрудник, отвечающий с работу с банком. Для банка нужно готовить качественную и достоверную информацию о компании, о ее финансовых показателях. Подготовка комплекта документов для банка, ответы на возникающие вопросы — задача квалифицированного сотрудника. Задавайте и вы банку встречные «правильные» вопросы: «Обещает ли банк разумные сроки рассмотрения запроса?», «Этот срок адекватен графику финансирования проекта?», «Составляет ли банк «дорожную карту» одобрения заявки?», «Предлагает ли банк подходящие продукты и структуру финансирования?», «Насколько велик список документов?», «Учитывает ли банк практику компании по привлечению финансирования?» Не анализируйте предложения банков только по процентной ставке по кредиту — спрашивайте и о дополнительных комиссиях, и о структуре кредита.

Опытный финансист знает, что отрицательная кредитная история — основная причина безоговорочного отказа в кредитовании. В таком случае действовать нужно поступательно — ни в коем случае не разрывать отношения с текущим банком, а искать компромисс, вступать в конструктивный диалог, потому что именно этот банк, по прошествии некоторого времени, возможно, будет готов на индивидуальных условиях продолжить кредитовать. Для другого банка такой клиент еще не известен как плательщик, и он будет опираться на сведения БКИ.

Должен быть план «Б».  Он потребуется вам в случае неблагоприятного развития ситуации на рынке. Даже простое изменение условий расчетов по поставке может серьезно изменить структуру финансовых потоков. Появляется временной промежуток, кассовый разрыв, который приходится покрывать собственными оборотными средствами. И бизнес испытывает острую необходимость в них. Вы можете «подстелить соломки» для таких случаев, например, открыть кредитную линию в банке «на всякий случай», только удостоверьтесь, что банк не взимает комиссию за неиспользование этих денег. Обычно эта опция становится доступна при повторном обращении в банк за кредитом, но возможны варианты.