«Новый кредит стоит брать, только чтобы снизить кредитную нагрузку» — Константин Болдырев

Константин Болдырев, управляющий банком ФК «Открытие» в Челябинской области:

— На прошлой неделе заголовки СМИ пестрели яркими заголовками: «Россияне за полгода набрали рекордное количество кредитов для погашения старых долгов». Действительно, по итогам первого полугодия наблюдался рекордный объем потребительских кредитов — 68,3 млрд руб., что в 1,7 раза превышает показатель за тот же период 2017 года. Но, вопреки начавшемуся бурному обсуждению, что это критично и страшно, я считаю это нормальным.

Прежде всего, нужно смотреть на структуру кредитов: какова доля именно новых кредитов, увеличивающих нагрузку на заемщиков, а какова — доля рефинансирования. Могу сказать, что по банку «Открытие» в Челябинской области доля таких кредитов в портфеле банка достигает до 50%, а количество их выдач выросло в восемь раз. Вот и рекордные объемы. Но при этом я не вижу угрозы стабильности заемщиков, наоборот, благодаря рефинансированию они сокращают свою кредитную нагрузку: ставка стала ниже, срок может быть больше, а ежемесячный платеж меньше. Финансовое положение заемщика только улучшилось, его среднемесячный доход, оставшийся после всех обязательных платежей, увеличился. В этом плане рекордный рост выдачи потребительских кредитов можно только приветствовать —  мы снижаем риски дефолта заемщиков, а значит, повышаем качество кредитного портфеля в регионе.

Но  позитив, повторюсь, уместен, только если мы говорим о рефинансировании, если же мы видим, как стремительными темпами растет количество новых рискованных кредитов, кредитов наличными для обслуживания старых долгов — это печально.

Но и здесь хочется успокоить паникеров. Я не считаю  ситуацию с закредитованностью населения критичной — в среднем в России уровень кредитной нагрузки заемщика не превышает 30% от уровня его доходов. В развитых странах этот показатель составляет 50-60%. Таким образом, есть еще двукратный запас прочности и потенциал для роста рынка потребительского кредитования. Другой вопрос, а будет ли оно столь же активным? И это уже третий аргумент в пользу того, что для паники нет причин.

Как бы печально это не звучало, но, на мой взгляд, пик кредитования и рефинансирования, скорее всего, уже пройден. Дело в том, что вслед за повышением ключевой ставки Банком России в конце сентября банки уже начали поднимать ставки и по кредитным продуктам. В первую очередь это затронуло ипотечные программы — уже несколько финансовых организаций пересмотрели программы и подняли ставки. Думаю, что вскоре эту же картину мы увидим и на других продуктах: автокредитовании, а затем и потребительском кредитовании.

С ростом ставок стоит ожидать и снижения спроса на кредиты, поэтому говорить о рекордных объемах выдачи уже, наверное, не придется. К счастью, в «Открытии» мы пока ставки по кредитам стараемся удерживать в пределах рынка или даже чуть ниже. Например, в случае с рефинансированием одним из преимуществ продукта может стать не столько низкая ставка, сколько дополнительная возможность сэкономить — не обязательные требования к страхованию заемщика, освобождения предмета залога и прочее. Можно сказать, что время низких ставок на кредиты и бум кредитования прошли, мы переходим в новую эпоху, когда ставка не будет определяющей при выборе кредита, важнее будет уровень сервиса.

Резюмируя все вышесказанное, сегодня я не вижу поводов для сворачивания кредитных программ банками. Рынок в состоянии все отрегулировать самостоятельно, предпосылок для назревания пузыря нет. Потому стоит отставить панику, и если вы все еще не переоформили старый кредит – есть шанс заскочить в последний вагон, снизить собственную кредитную нагрузку и что-то перевести в накопления. Ведь вместе со кредитными ставками растут и ставки по вкладам. Уже сейчас доходность многих банковских продуктов стала весьма привлекательной, чтобы копить деньги на ту или иную цель с помощью вкладов.

Колонка написана специально для DK.RU