Кредиты малому бизнесу— не миф, а реальность

В бизнес-сообществе до сих пор бытует мнение, что получить кредит на развитие бизнеса — это трудновыполнимая задача. Тем не менее многие эксперты рынка говорят о том, что обкатанные розничные технологии кредитования успешно транслируются и в корпоративный сегмент. Об этом мы поговорили с экспертом рынка малого бизнеса, директором по массовому бизнесу Альфа-Банка в Челябинске Альбиной Баскановой. 

 

Альбина, как изменился рынок кредитования за этот год? Есть ли какие-то позитивные тенденции в экономике, чувствуется ли оживление в сфере малого бизнеса? 

Конечно, говорить о выходе из кризиса пока рано, но экономическая ситуация стабилизировалась, во многих отраслях бизнеса уже наблюдается устойчивый рост, и это, безусловно, создает положительный фон для роста предпринимательской активности. С начала года, по данным регионального Министерства экономического развития, в Челябинской области зарегистрировались более 23 тысяч новых компаний. Наряду с крупными металлургическими, промышленными предприятиями в регионе появляется все больше прогрессивных, динамичных компаний в сфере услуг и в ИТ-сфере. Конечно, далеко не всем стартапам суждено «выстрелить»: по статистике, 95% фирм сходят с дистанции в течение первых трех лет.

Помог ли как-то кризис нынешней ситуации, как это ни парадоксально звучит?

Да, кризис стал хорошим опытом, сократил число «спонтанных предпринимателей»— тех, кто сначала регистрировал юр. лицо, арендовал офис, нанимал секретаря, печатал визитки и лишь после этого начинал думать, как и кому продавать свой продукт. Сегодня к запуску бизнеса подходят более ответственно и основательно, с пониманием, что кроме предпринимательской жилки и определенной доли везения нужна стратегия развития хотя бы на первые год-два, потому что мир стремительно меняется, находки копируются, и расслабляться нельзя, даже если ты попал в хорошее русло.

Какова сейчас ситуация с кредитованием?

Сложилось устойчивое мнение, что бизнесу, особенно малому, получить кредит в банке практически невозможно, что потребуется собрать целую кипу бумаг, что ставки неподъемные, что рассмотрение заявки затянется на долгий срок, а вероятность одобрения — мизерная. Это миф. Да, в острую фазу кризиса банки вынужденно сбавили обороты, пересмотрели скоринговые модели. Но сейчас, когда ситуация в экономике стабилизировалась и ключевая ставка снизилась, у банков появилось больше оснований для уверенности в завтрашнем дне, в том, что предприятия смогут своевременно расплачиваться по взятым обязательствам. Ставки пошли вниз, стали более доступными для предпринимателей. И динамика кредитного портфеля наглядно отражает эти изменения: количество выданных ссуд в сравнении с прошлым годом выросло кратно.

Развернулись ли банки «лицом к клиенту»?

Что нужно сделать банку, который дорожит своими клиентами из сегмента малый бизнес? Первое и самое очевидное — дать клиенту тот продукт или услугу, которая поможет ему в бизнесе. Разумеется, каждая компания, вне зависимости от сферы бизнеса, испытывает потребность в традиционных банковских услугах: расчетно-кассовом обслуживании, удобном интернет-банке и мобильном приложении — и мы постоянно их совершенствуем. Но Альфа-Банк стремится стать для бизнеса надежным партнером, консультантом. Многим новым и уже давно работающим компаниям не хватает экспертизы, а банк накопил огромный опыт и знания, которыми готов делиться. Поэтому мы активно развиваем нефинансовые сервисы. По всей стране при поддержке Альфа-Банка проходят масштабные бизнес-форумы Alfa Business Forum с участием самых авторитетных экспертов в области маркетинга, HR, продаж и интернет-продвижения. В момент открытия счета клиенты банка получают сертификаты от наших партнеров, таких, как Яндекс, Mail.ru, Билайн, Head Hunter на рекламу в интернете, социальных сетях, e-mail рассылку, поиск сотрудников. Все компании, выбравшие Альфа-Банк, автоматически становятся членами нашего Клуба клиентов. Это потенциальные покупатели и партнеры для развития бизнеса, предоставляющие друг другу существенные скидки на товары и услуги. Ежемесячно участники Клуба отправляют друг другу более 2 тыс. заказов.

То есть у бизнеса появилась потребность в ресурсах для запуска новых проектов?

Скажем прямо: развивать бизнес только за счет собственных ресурсов очень сложно даже небольшим компаниям из сферы услуг, рано или поздно для качественного скачка потребуется вливание кредитных средств. Но прежде, чем обращаться в банк, собственнику полезно самому оценить бизнес: важно учиться анализировать собственные финансовые показатели, знать то, на что смотрит банк и готовить «почву», чтобы в будущем быть уверенным в том, что проблем не возникнет. При оценке проекта банк обращает внимание не только на размер выручки, но и на то, сколько сам предприниматель вложил в развитие бизнеса. Да, сегодня банки готовы предоставлять бизнесу беззалоговые финансовые услуги, кредиты, и Альфа-Банк— не исключение. Но это не значит, что при оценке финансовых рисков банк не будет принимать во внимание наличие активов: это может быть не только коммерческая недвижимость, производственное или торговое оборудование, но и товарные остатки, транспорт, в том числе и личный автомобиль предпринимателя. Если же оказывается, что за последние годы бизнес фактически не развивался, потому что вся прибыль уходит на закрытие личных потребностей его собственника — это один из тревожных «звоночков». Разумеется, нельзя сбросить со счетов и такие факторы, как существующая кредитная нагрузка и кредитная история.

Как изменились базовые условия кредитования? Можно ли сказать, что кредитные ресурсы стали более доступными для малого бизнеса?

Мы адаптируем кредитные программы под потребности бизнеса: упростили процедуру получения, снизили процентные ставки. Так, по беззалоговому кредиту «Партнер» — само название говорит о характере отношений, которые банк выстраивает с бизнесом, — они составляют от 13,5%. Причем кредит выдается как на организацию, так и на предпринимателя, и средства могут быть как перечислены на расчетный счет, так и выданы наличными. Если предстоят безналичные расчеты, выгоднее перевести деньги на расчетный счет, получить возврат НДС. Но бывают случаи, когда нужны именно наличные деньги, чтобы не создавать сложностей, связанных с тем, как вывести средства с расчетного счета легально, без дополнительных затрат. Таким образом, собственник бизнеса может получить от 500 тыс. до 6 млн руб. на срок до трех лет на любые цели, не только на развитие бизнеса. Так, с учетом того, что со следующего года вводятся акцизы, которые увеличат стоимость автомобилей, многие предприниматели стремятся успеть приобрести автомобили по старым ценам, да еще и с традиционными сезонными скидками от автодилеров — как для корпоративного автопарка, так и для личного пользования. Как известно, индивидуальным предпринимателям гораздо сложнее получить обычный потребительский кредит, чем тем, кто трудится по найму, поэтому это предложение банка очень востребовано. Сроки рассмотрения заявки составляют в среднем четыре дня. Мы экономим время предпринимателей, запрашивая минимальный пакет документов по финансовой составляющей бизнеса, остальное кредитный менеджер фотографирует или копирует сам при выезде на предприятие — это обязательный пункт.

Конец года — традиционно горячий сезон во многих сферах бизнеса. Как быть, если кредитные деньги понадобились срочно и на короткий срок? 

С недавнего времени в дополнении к классическому овердрафту в банке появился экспресс-овердрафт. Специальная программа анализирует частоту и суммы поступлений на расчетный счет компании и на основании оборотов предлагает «запасной кошелек» в виде ежемесячного лимита овердрафта: в случае кассового разрыва можно воспользоваться этими средствами, заплатив ровно за то количество дней и ту сумму, которые потребовались. Ставка выгодная — от 13,5% до 18%. Учитывая, что это краткосрочный кредит, переплата получается совсем небольшой. В силу того, что кредит уже предодобренный, банк готов открыть лимит буквально за день-два, так что предложение пользуется большим спросом. Эта практика достаточно распространена в отношении держателей карт крупных банков, но Альфа-Банк первым перенес эту модель на корпоративный сектор. Комиссия за установку лимита составляет всего 1%, не требуется объемный пакет документов, а сумма, доступная в рамках экспресс-овердрафта, недавно была увеличена с 1,5 млн руб. до 2 млн руб. Что приятно, минимальный порог — всего 100 тыс. руб., так что воспользоваться экспресс-овердрафтом смогут и небольшие компании. По классическому овердрафту ставки те же, но максимальная сумма — уже до 10 млн руб. И часто компании берут экспресс-овердрафт и параллельно подают заявку на возможность получения большей суммы. Кроме того, скоринговая модель оценивает только операции по расчетному счету компании в Альфа-Банке, а классическая модель — во всех банках. После подписания договора об овердрафте предприниматель видит в приложении не только остаток по счету, но и доступный лимит и может свободно распоряжаться средствами: если подвернулась выгодная сделка, уже не придется ждать, пока деньги поступят на счет. Растет оборачиваемость средств, а значит, и прибыльность бизнеса.

Что нам ждать в этой сфере в следующем году?

Будущее любого бизнеса, в том числе и банковского — в развитии digital-каналов. Сегодня у предпринимателей нет необходимости приходить в банк: любые платежи, выписки можно провести дистанционно. Сфотографировал платежку, а приложение само идентифицировало все реквизиты — осталось только подписать ее отпечатком пальца. Конечно, это упрощает жизнь: если раньше бухгалтер мог сказать директору: «Я пошел в банк» — и пропасть на целый день, то сейчас 95% операций уже выведены в online.