Кредитные организации налаживают контакт с малым и средним бизнесом

Банки создают доступные продукты для малого и среднего бизнеса
Каждый банк устанавливает определенные принципы классификации малого и среднего бизнеса. ММБ объединяет эти две категории в одну. К малому и среднему бизнесу банк относит предприятия, оборот которых меньше 100 млн руб. в год, а численность сотрудников  не более 150 человек. В челябинском филиале НОМОС-БАНКа действуют другие критерии: малый бизнес  это предприятие с годовым объемом выручки до 18 млн руб., средний бизнес  до 75 млн руб. По словам СВЕТЛАНЫ МАЛЫХ, заместителя управляющего челябинским филиалом НОМОС-БАНКа, к концу года эти параметры изменятся до 35 и 150 млн руб. соответственно. Именно такие рамки установлены головным банком. По мнению Владимира Шевченко, дифференцировать малый и средний бизнес можно еще и по используемой схеме бухучета. Малые предприятия могут отчитываться по упрощенной схеме налогообложения. В эту категорию попадают предприятия, годовой оборот которых составляет около 25 млн руб. Сам г-н Шевченко предлагает «качественный» критерий  наличие некоего собственника-«вдохновителя» бизнеса: «Малый бизнес движет кто-то один. Это «мотор» компании. Средний бизнес не так сильно зависит от персоналий, уже налажены основные процессы, и механизм работает как часы».

Причин для формального разделения малого и среднего бизнеса у банков несколько. Во-первых, банковские эксперты по-разному подходят к их оценке. Финансовая отчетность по упрощенной схеме анализируется иначе, чем обычная. Ринат Иржанов: «С кредитованием малого и среднего бизнеса связаны большие риски, поэтому процент­ные ставки выше на 2-3%».

Специфические условия ведения дел СМБ учитываются банками на этапе создания специализированных продуктов для этой категории заемщиков. Появление таких предложений  одна из главных тенденций финансового рынка. Их особенность  «розничные» принципы: устояв­шееся название, фиксированные параметры, рекламная поддержка. Такие предложения отличаются от условий для крупных предприятий в первую очередь сокращенными сроками рассмотрения заявок на кредиты. ЕЛЕНА БАЕВА, главный эксперт группы по работе с малыми и средними предприятиями ЗАО «Международный Московский Банк» (Челябинск), рассказывает, что в ее банке в 2004 г. заявки на кредиты рассматривали 6-38 дней, в 2006 г. этот период уменьшился до 3-12 дней. А решения о выдаче оборотных кредитов по упрощенной схеме ($250 тыс. на 18 месяцев) и вовсе принимаются за два дня после выезда на место ведения бизнеса. Раньше потенциальные заемщики могли ждать своей очереди до двух месяцев.

Некоторые банки с целью сократить сроки рассмотрения заявок внедряют четко прописанные алгоритмы и жестко регламентированные бизнес-процессы. В НОМОС-БАНКе используют специализированное ПО. В информсистему заносятся параметры бизнеса, и лимит кредита рассчитывается в течение одного дня. Кроме того, в банке существует малый кредитный комитет, который рассматривает заявки от малого бизнеса в более быстром режиме и лояльнее подходит к залоговому обеспечению, чем при работе с корпоративными клиентами.

Проблема отсутствия достаточного залогового обеспечения становится не столь острой, как раньше  по крайней мере, так говорят банкиры. Но срок и сумма кредита по-прежнему определяются исходя из результатов анализа официальной отчетности клиента и формы залогового обеспечения. Светлана Малых: «Если от корпоративного клиента мы редко можем принять в качест­ве залога товар в обороте, то для малого бизнеса это допустимо. По кредиту до полу­тора лет возможен смешанный залог: недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте. Возможен залог третьих лиц». Челиндбанк с 2005 г. выдает беззалоговый кредит до 300 тыс. руб. на 1,5 года (процентная ставка  19-22%). В ММБ также существует возможность получения беззалоговых кредитов. Ринат Иржанов: «Кредиты «Микро» (до одного млн руб. для юридических лиц и до 500 тыс. руб. для ИП) и «Микро+» (до 1,5 млн руб.) выдаются без залога на три месяца под 11,5%». Многие банки готовы выдавать кредиты на новые направления бизнеса, в ММБ их можно получить на срок до пяти лет.

По сравнению с федеральными, региональные банки не так строго подходят к опре­делению максимальной суммы кредита. Челиндбанк не устанавливает верхней планки заема на развитие бизнеса и на личные нужды для предпринимателей (срок  до трех лет, от 15 до 20% годовых). «Для многих наших клиентов, которые росли и совершенствовали бизнес вместе с нами, мы убрали лимит по сумме кредита и готовы вместе развиваться и дальше, инвестируя деньги в их новые проекты»,  уверяет СВЕТЛАНА СОРОКИНА, начальник отдела кредитования малого бизнеса Челиндбанка.

Банки и заемщики стремятся к понятным правилам игры
Несмотря на запуск стандартных по сути продуктов, в каждом банке требования к заемщикам индивидуальные. В НОМОС-БАНКе идеальным кредитополучателем готовы назвать всех, кто работает на рынке более десяти месяцев, имеет стабильное финансовое положение, то есть регулярно увеличивает бюджет. «По этим показателям рассчитываются определенные коэффициенты, которые сказываются на лимите кредитования»,  поясняет Светлана Малых. Не последнюю роль играет финансовая и деловая репутация. «Служба экономической безопасности проверяет, как клиент зарекомендовал себя на финансовом рынке, как он ведет свою деятельность, есть ли у него судимости или другие негативные факторы, которые повлияют на принятие положительного решения»,  объясняет ЮЛИЯ ЛЕТЯГА, руководитель группы кредитования малого и среднего бизнеса челябинского филиала НОМОС-БАНКа. Принимается во внимание и наличие активов у частного предпринимателя или юридического лица: оборудования, недвижимости либо товарных запасов. Елена Баева добавляет, что финансовая отчетность должна вестись в какой-либо электронной системе, желательно в «1С». Программа кредитования малого бизнеса в Челиндбанке рассчитана на тех, у кого есть бизнес, действующий не менее полугода.

Далеко не все субъекты СМБ отвечают этим требованиям. Поэтому создаются структуры для работы с клиентами в индивидуальном порядке. Особенно это актуально для тех банков, которые работают на местном рынке недавно. Светлана Малых: «Челябинский филиал НОМОС-БАНКа открылся в октябре 2006 г. Пока у нас нет обширной клиентской базы, мы пытаемся найти любое компромиссное решение».

Кроме того, для адекватной оценки бизнеса банки рассматривают именно управленческую отчетность. По мнению экспертов, бухгалтерская отчетность зачастую отличается от той, которая ведется самими менеджерами. Ринат Иржанов: «Часть бизнеса в этом сегменте ведется «вчерную». Мы вынуждены просматривать управленческую отчетность, чтобы снизить собственные риски».

Со своей стороны СМБ ждет прозрачных и понятных правил игры от банков. МАКСИМ КЛИМЕНТЬЕВ, генеральный директор ГК «Индустрия», сетует на то, что некоторые банки в рекламе заманивают низким процентом и вежливым отношением. Но после оформления документов сообщается, что процентная ставка другая. Также предприниматели рассчитывают на гибкий подход и адекватные оценки имущества, предлагаемого в залог (складские запасы либо активы предприятия). Г-н Климентьев подчеркивает, что клиентам нужны длительные партнерские отношения с банками: «При таком подходе банки пытаются смотреть глазами клиента на его же бизнес и вкладывают деньги, чтобы он был успешен».

Заемщики требуют уважительного и более внимательного отношения со стороны банков. ЕВГЕНИЯ АНАНЬЕВА, директор компании «Шеф», рассказывает, что часто сталкивалась с трудностями перевода малознакомых экономических терминов. «Мне пришлось самостоятельно искать значение такого термина, как «аккредитив», никто в банке не смог доступно объяснить смысл этой операции. В итоге оказалось, что мне нужна совсем другая схема обслуживания»,  вспоминает г-жа Ананьева.

Компании ищут альтернативы традиционному кредитованию
Одними кредитами список финансовых сервисов для малого и среднего бизнеса не исчерпывается. Банкиры предлагают такие аналоги беззалогового кредитования, как овердрафт и факторинг . В Челябинске с этими услугами активно работает НОМОС-БАНК. Юлия Летяга говорит, что лимит овердрафта в ее банке составляет 30% от среднемесячных кредитных оборотов по счету в НОМОС-БАНКе за учетный период либо в другом банке за три месяца. Срок такого кредита для клиентов банка составит год при 12% годовых за пользование услугой, в то время как процентные ставки стандартных кредитных продуктов составляют 14-17%.

Факторинг также является беззалоговым финансированием. СВЕТЛАНА РОДИНА, ведущий специалист отдела кредитных операций челябинского филиала НОМОС-БАНКа, отмечает, что эта услуга позволяет поставщикам ускорить оборачиваемость, четко планировать поступление средств по поставкам, организовать продажу товаров в кредит. При этом клиент может не отвлекать средства из оборота для повышения финансирования. Чтобы получить средства в банке, достаточно предоставить товарно-распорядительные документы. Факторинговое обслуживание не ограничено по времени, и финансовое состояние поставщика оценивается не столь жестко, как при выдаче кредита: анализ ведется по официальному балансу и отчету по прибыли и убыткам. Так как риски банка при факторинге резко повышаются, основное требование к клиенту  работа по общей схеме налогообложения и наличие юридического лица.

К сожалению, ни факторинг, ни овердрафт не решают застарелую проблему российского малого бизнеса  невозможность получить финансирование на начальном этапе. Но и здесь появляются необычные варианты.

На первых этапах бизнеса банкиры советуют обратиться к потребительским кредитам. Именно этот вид займа наряду с кредитами пополнения оборотных средств пользуется популярностью среди клиентов НОМОС-БАНКа. «Когда ко мне обращаются знакомые предприниматели, я говорю им: начните с потребительского кредита. Если есть объект жилой недвижимости, можно взять кредит на десять лет. Следующий этап  это лизинг или факторинг. Когда обороты начали наращиваться  берите овердрафт и открывайте кредитные линии. Затем  инвестиционный кредит»,  советует Светлана Малых.

Предприниматели прибегают также к услугам альтернативных кредитных организаций. В первую очередь это лизинговые компании. Они, в отличие от банков, не выделяют в отдельную группу малый и средний бизнес.

НАДЕЖДА СТЕПАНОВА, финансовый директор компании «Уралпром­лизинг», уточняет отличия финансового лизинга от банковских кредитов: «Банк требует устойчивого финансового состояния клиента, которое могут показать далеко не все предприятия малого бизнеса. Лизинговые компании лояльно подходят к таким клиентам: залог не требуется. Мы приобретаем конкретную вещь, которая сама по себе является гарантией, этот предмет лизинга страхуется». Чтобы получить услуги лизинговой компании, достаточно внести аванс в размере 15-25% от стоимости покупки. Компания «ДельтаЛизинг» (Екатеринбург) обслуживает предприятия с упрощенной схемой налогообложения. СВЕТЛАНА КРАВЧУК, заместитель директора екатеринбургского представительства ЗАО «ДельтаЛизинг»: «Лизинг очень удобен для малого и среднего бизнеса, потому что дает возможность быстро обновить парк оборудования и транспорта». Сотрудники компании могут профинансировать производственное оборудование, тяжелую технику, автотранспорт и недвижимость после оценки износостойкости и ликвидности предмета лизинга.

СВЕТЛАНА КИСЕЛЁВА, генеральный директор ГК «ВнешЭкономАудит», предлагает в качестве еще одного варианта привлечения денежных средств оптимизацию работы с поставщиками и дебиторами: «С одной стороны, нужно вести работу с по­ставщиками так, чтобы получить отсрочку. С другой стороны, есть клиенты, которые готовы дать средства взаймы при условии, что им будут оказаны льготные условия по поставке товаров». Когда г-жа Киселёва столкнулась с ситуацией увеличивающегося кассового разрыва в своей компании, она организовала систему управления дебиторской задолженностью: сформировала кредитную политику и применила комплекс мер для снижения рисков возникновения просроченной дебиторской задолженно­сти. Кредитная политика г-жи Киселёвой основывается на определении целей, задач и условий кредитования. «Формируя кредитную политику, необходимо обозначить методы оценки кредитоспособности контр­агентов, вплоть до введения балльной оценки надежности контр­агента»,  уверяет Светлана Киселёва. Кроме того, в компании существует регламент управления задолженностью, в котором прописаны процедуры на различных этапах просрочки платежа, от прекращения поставок до подачи иска в арбитражный суд. При этом важна мотивация персонала: «Когда я разделила зарплату своего менеджера на оклад и доплату в случае, если 95% дебиторской задолженности будет собрана, я не поверила своим глазам: у меня было собрано 99% долгов потребителей»,  вспоминает г-жа Киселёва.

Заемщики коммерческих банков из числа малого бизнеса могут, наконец, попытать счастья, обратившись за государ­ственной поддержкой. С 2006 по 2008 гг. в Челябинской области действует четвертая программа государственной поддержки и развития субъектов малого предпринимательства. На поддержку могут рассчитывать предприятия, работающие в обрабатывающем производстве, производстве изделий художественных промыслов и ремесленных изделий, строительстве зданий и сооружений, инновационной деятельности, сельском хозяйстве, рыболовстве и рыбовод­стве, здравоохранении, предоставляющие бытовые услуги, услуги розничной торговли и общественного питания в городах и районах области с населением до 30 тыс. человек. ЛЮБОВЬ КАЛАШНИКОВА, главный специалист Центра поддержки и развития предпринимательства Минэкономразвития Челябинской области, поясняет, что по программе можно компенсировать лишь кредит для капитальных вложений: приобретение оборудования, покупка или реконструкция здания: «Мы возмещаем часть процентных выплат по кредиту: половину ставки рефинансирования ЦБ  10,5%. То есть 5,25% «живыми» деньгами переводится на расчетный счет предпринимателя по факту предоставления оплаты по основному долгу и платежей по процентам». По информации г-жи Калашниковой, в 2000 г. за поддержкой обратились всего два субъекта малого предпринимательства, сейчас поступает по 100 заявок ежегодно.

детали

Половина малых и средних предприятий нуждается в кредитах
По информации Торгово-промышленной палаты РФ, к концу 2006 г. число малых предприятий в России превысило один млн (на конец 2005 г., по данным Росстата, их численность составляла лишь 979 тыс.). По данным совмест­ного исследования ВЦИОМ и общественной организации малого и среднего бизнеса «ОПОРА России», более 50% малых и средних предприятий испытывают дефицит в финансовых ресурсах. По оценке АРБ, доля кредитов малому бизнесу в России составляет около 2% от ВВП, что на порядок ниже, чем в развитых странах (в Японии  35%, в ЕС  30%, в США  20%).
Источник: Сбербанк России.

Овердрафт кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете.
Факторинг финансирование поставщика в обмен на уступку денежного требования к покупателю, за отгруженные товары или оказанные услуги, в пользу банка. По договору факторинга поставщик, отгрузив товары или оказав услуги на условиях отсрочки платежа, получает денежные средства от банка до наступления срока платежа от покупателя.