Денис Чугунов, «Сбербанк»: «Дешевые кредиты не вытянут из кризиса»

- Экономика Челябинской области специфична. Во-первых, высок уровень индустриализации. Значительная доля населения занята на крупных градообразующих предприятиях. Высок и уровень урбанизации: если собрать воедино население пяти-семи так называемых малых городов - это еще один миллион жителей городского населения. Это территории опережающего социально-экономического развития. Сбербанк готов оказывать поддержку развитию в моно-городах альтернативных производств, которые способствовали бы диверсификации местной экономики и созданию новых рабочих мест.

Один из возможных драйверов роста экономики - развитие государственно-частного партнерства. Но сегодня, к сожалению, это тормозится из-за того, что не хватает компетентных специалистов на местах. Поэтому мы с готовностью поддержали инициативу Министерства экономического развития области о проведении совместного обучения. После проведения заочных обучающих модулей мы соберем в учебном центре Сбербанка в Челябинске более 80 представителей регионального Минэкономразвития и муниципалитетов, а также сотрудников отделений банка в Челябинске, Екатеринбурге, Уфе, Кургане. Уверен, после завершения учебного курса понимание механизмов государственно-частного партнерства в регионе будет находиться на совершенно ином уровне, и результаты не заставят себя долго ждать. 

- Кризис, на ваш взгляд, уже преодолен? Что могло бы подстегнуть восстановление экономики?

- Некоторое оживление инвестиционной активности чувствуется, хотя называть это устойчивой тенденцией все же еще рано. Что ускорило бы выход из кризиса? Зачастую превалирует обывательский подход: дайте кредитов, и побольше, по самой низкой ставке – и все сразу пойдет на лад: появятся новые производства, будет возводиться доступное и комфортное жилье.

Я со всей ответственностью заявляю, что это не тот подход, который способен в корне изменить ситуацию. Так, еще несколько лет назад объемы возводимого жилья в Челябинске доходили до миллиона квадратных метров в год. Вполне реально вернуться к этим показателям, и даже превысить их – есть мощности, техника, площадки. Нет платежеспособного спроса. Построить можно все, что угодно, но кто будет покупать квартиры в новостройках? Необходимы программы стимулирования спроса, поддержки малообеспеченных семей, помимо федеральной программы переселения из ветхого и аварийного жилья.

В частности, сейчас мы обсуждаем с региональными властями возможность создания жилищных сберегательных касс. Эта модель кардинально отличается от американской технологии поддержки ипотечного кредитования путем рефинансирования ссуд и выпуска закладных. Эта система, безусловно, также эффективна, но приводит к надуванию спекулятивых «пузырей». Немецкая модель стройсберкасс заключается в том, что гражданин, открывая счет в банке, постепенно, в течение двух-трех лет откладывает сбережения, и вместе с прямой субсидией государства направляет их в качестве первоначального взноса по кредиту на приобретение жилья. Доходность по «ипотечному» вкладу невысока, но в дальнейшем это компенсируется низкой ставкой по кредиту – порядка 5-6% годовых. Таким образом, банк имеет возможность убедиться, что потенциальный заемщик имеет пусть и не высокий, но стабильный доход, ответственно подходит к выполнению обязательств по внесению ежемесячных платежей. По сути дела, создается аналог кредитной истории.

Сегодня подобные программы Сбербанк в пилотном режиме уже успешно реализует в ряде регионов, в том числе в Башкирии. При этом мы вовсе не стремимся стать единственным игроком и готовы включить в программу целый пул банков.

Реализация программы потребует определенных финансовых вливаний, но при оценке возможного эффекта стоит учитывать мультипликативный фактор. Приобретая жилье, новосел, скорее всего, придет в магазин, чтобы купить мебель, отделочные материалы. Пусть не все производится в Челябинской области, но это в любом случае оборот розничной торговли, новые рабочие места, а в конечном счете - налоговые поступления. Поэтому это можно рассматривать как расходы, а можно - как вложение в развитие экономики области.

- То есть ускорить выход экономики из кризисного застоя могла бы потребительская активность?

- Безусловно. Вчера смотрел статистику: сильно расходятся кривые – уровень зарплат в регионе уже начал постепенно расти, а показатели повседневных расходов пока застыли на прежней отметке. О чем это говорит? Люди экономят, сберегают. Эта история повторяется каждый раз, когда происходит медленный выход из кризиса. Но определенная стабильность и низкие процентные ставки по вкладам будут способствовать тому, чтобы потребление росло. Речь, разумеется, идет не о товарах первой необходимости, а о приобретении жилья, автомобилей. Как правило, это запаздывание нивелируется достаточно быстро, так что уже в конце года мы, скорее всего, увидим значительный рост объемов розничной торговли, что скажется и на динамике других отраслей экономики.

- В марте Банк России незначительно понизил ключевую ставку. На ваш взгляд, это приведет к снижению ставок и по банковским кредитам?

- Действительно, ожидается плавное понижение ставок по кредитам населению и бизнесу. Центральный банк проводит небезызвестную политику инфляционного таргетирования и предпринимает все меры для того, чтобы удержать инфляцию в заданном коридоре. И это дает свои плоды: уже звучат прогнозы по показателю инфляции ниже 4% по итогам года. Но нулевая инфляция – тоже плохо. Если не вдаваться в законы макроэкономики, рост, как правило, всегда лучше, чем его отсутствие. Тем не менее, если тренд не будет сломлен, уже в этом году мы увидим однозначные ставки по банковским кредитам.

- И все же, если говорить о кредитных ресурсах, каковы сегодня минимальные ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса?

- Сбербанк участвует в госпрограмме льготного кредитования на инвестиционные цели для малого и среднего бизнеса под 6,5% годовых. В этом году программа, реализуемая Корпорацией МСП совместно с Банком России, расширяется, а значит, еще большее число проектов получит одобрение, возрастут суммы финансирования. Стоит отметить, что в этом направлении мы лидеры – как Сбербанк в целом, так и региональное отделение.

Кроме того, мы активно участвуем в программе льготного кредитования предприятий агропромышленного комплекса. В этом году она также существенно изменилась – если прежде предприятия, взяв кредит, имели возможность впоследствии обратиться за получением субсидии, то сейчас они сразу получают кредит по субсидированной ставке – не более 5% годовых. Тем самым сельхозтоваропроизводители освобождаются от бумажной волокиты и ожидания поступления денежных средств, которое могло растянуться на долгие месяцы. Программа стартовала совсем недавно, есть пока некоторые шероховатости, и мы совместно с бизнесом даем обратную связь, высказываем предложения, как повысить доступность кредитных средств.

Есть в банке и собственные интересные наработки. Так, в прошлом году мы запустили для предприятий среднего и крупного бизнеса программу «кредит за один день». Это, без преувеличения, революционная технология. Это не та история, когда мы проверенному и хорошо знакомому клиенту продлеваем кредитный лимит. Это реальная выдача нового кредита предприятию, которое, возможно, даже не обслуживается в банке, за один день.

Это стало возможным благодаря тому, что Сбербанк на сегодняшний день проводит порядка 40% всех платежных операций предприятий и населения. Используя принципы обработки больших массивов данных, мы можем четко понять специфику деятельности предприятия, насколько аккуратно оно исполняет обязательства по платежам. Все это вкупе с финансовой отчетностью, размещенной в открытых источниках, позволяет составить портрет предприятия. Сопоставляя данные о проведенных транзакциях, мы можем с высокой точностью определить, какова выручка предприятия, каков финансовый результат, какие активы находятся под управлением, какова длина производственного цикла. И исходя из этого, определить потребность в заемных средствах, уровень кредитного риска и уже с готовым предложением выйти к клиенту. Это предодобренный кредит, который уже прошел все стадии андерайтинга. В прошлом году новая технология только апробировалась, сейчас мы уже готовы выйти широким фронтом.

Стоит отметить, что подобная программа разработана и для малого бизнеса – с той разницей, что мониторится большее количество показателей, так как бухгалтерская отчетность не всегда точно отражает реальное положение дел.

- Иными словами, кредитное предложение рождается даже раньше потребности в заемных средствах?

- На самом деле «wow-эффект» достигается, если предугадать момент, когда такая потребность возникнет – и нам все чаще и чаще  это удается. Вспомните, когда после анализа ваших запросов в поисковых сайтах появляется контекстная реклама: вы уже сделали покупку, но рекламные объявления продолжают преследовать вас еще месяца два. Это не сервис, а антисервис.

- На ваш взгляд, активное участие государства в различных отраслях бизнеса является скорее позитивным или сдерживающим фактором?

- Претензии на то, что государство слишком уж активно вмешивается в сферу бизнес-интересов, звучат довольно часто. Ну, а вы, являясь собственником 70% активов, ограничивались бы тем, что наблюдали со стороны, и не предпринимали никаких действий? Так что вмешательство  государства – это нормально. Другое дело, что соотношение государственного и частного капитала, возможно, должно быть иным. Как ни крути, именно частные компании демонстрируют лучшую динамику роста. Поэтому доля частного бизнеса должна расти, а государственная снижаться. Это залог стабильности. Частный бизнес эффективнее, и он будет реинвестировать, увеличивать свою долю в экономике. Но это долгий процесс, поэтому правильнее ускорять его. Банк должен занимать активную позицию. Не дожидаться, когда это произойдет само, а стимулировать. В этом и есть главная роль банка как финансово-экономического института.

Ульяна Бисерова