«Чтобы самому решать, когда выйти на пенсию, надо откладывать сейчас», — Наталья Согрина

Наталья Согрина, к.э.н., доцент кафедры «Экономика и финансы» челябинского филиала Финансового университета при Правительстве РФ:

— На протяжении последнего полугодия одной из основных тем, ожидаемо вызывающих бурную дискуссию, является обсуждение пенсионной реформы в России. К четвертому октября в этой теме появилась определенность — подписан федеральный закон об изменениях в пенсионной системе, согласно которому пенсионный возраст установлен на уровне 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. Со следующего года начинается переходный период, который продлится в течение 10 лет, до 2028 года.

Очевидно, что трудоспособность с возрастом снижается, а уровень жизни хочется если не повысить, то, как минимум, сохранить на достигнутом уровне. То есть если  раньше большинство не задумывалось об альтернативном пенсионной обеспечении, уповая на государственные социальные гарантии, то сегодня этим вопросом стали озадачиваться многие. Для того, чтобы достойно жить в старости, а еще лучше — иметь возможность сделать самостоятельный выбор, когда перестать работать и выйти на пенсию, надо начать откладывать уже сегодня, пока имеется стабильный заработок. Надо понимать, что чем раньше начать это делать, тем менее чувствительно это отразиться на вашем кошельке.

Считаю, что в качестве одного из инструментов сохранения и повышения благосостояния стоит рассмотреть долгосрочное страхование жизни. У россиян отношение к страхованию «отравлено» негативным опытом 80-90-х годов. Этого стереотипа до недавнего времени придерживалась и я, т.к. моя семья тоже не получила страховую выплату. Однако, изучив этот вопрос и пообщавшись с представителями нескольких страховых компаний, чей рейтинг и опыт работы на отечественном рынке измеряется не одним десятком лет, ознакомившись с отзывами об их деятельности, я пришла к выводу, что к настоящему времени ситуация на российском страховом рынке существенно изменилась в лучшую сторону. А несколько лет назад, столкнувшись с вопросами разработки занятий по финансовой грамотности, я обратила внимание на такие продукты, как добровольное пенсионное страхование, инвестиционное и накопительное страхования жизни. Борьба с самой собой в плане преодоления недоверия к системе страхования и поиска аргументов «за» и «против» заняла полтора года.

В итоге я остановилась на долгосрочном страховании жизни, у которого есть несколько преимуществ. Во-первых, я могу рассчитывать на  получение страховой защиты со дня заключения договора. Это означает, что при наступлении страхового события, прописанного в договоре, будет произведено страховое возмещение. Однако если страховой случай так и не наступит, то по прошествии определенного времени у меня есть возможность расторгнуть страховой договор досрочно и получить гарантированную сумму выплаты. То есть, заключив такой договор, я могу выйти на пенсию в том возрасте, который сама для себя определю, и при этом обеспечу достойный уровень жизни.

К счастью, никаких страховых случаев за время действия договора пока не было. Однако это не означает, что страховые взносы просто пополняют счет страховой компании и их реальную стоимость «съедает» инфляция. Осуществляя ежегодные страховые взносы на программы, связанные с добровольным страхованием жизни сроком от 5 лет и дольше, я оформляю свое право 13%-й на налоговый вычет  с уплаченной суммы в соответствии с российским налоговым законодательством (статья 219 НК РФ).

Весомым аргументом для меня в пользу заключения договора страхования жизни стало  то, что средства, которые будут накоплены в рамках такого договора, независимо от количества сделанных взносов, не могут быть поделены при имущественных спорах, конфискованы или арестованы. И что немаловажно, страховая компенсация является наследуемой, то есть я сама вправе указать одного или нескольких наследников и к тому же изменять их в любое время действия договора.

В последнее время набирает популярность также инвестиционное страхование. Считаю, что этот инструмент тоже можно рассматривать как альтернативный вариант формирования пенсии, поскольку  такой продукт работает и как страховка, и способен обеспечить дополнительную доходность. К тому же риски при таком инвестировании ниже, чем, например, при покупке ПИФа или попытках заработать на рынке ценных бумаг. Хотя, это и не руководство к действию для всех, но, возможно, для кого-то данный вариант обеспечения своей жизни в старости окажется оптимальным.

Риски объективно существуют всегда, при любых принятых или нет решениях. Поэтому целесообразно, на мой взгляд, пользоваться существующими возможностями рынка не только страхования, но и, например, фондового. Чем больше разных «корзин с яйцами» будет сформировано, тем увереннее вы будете смотреть в будущее.

Колонка написана специально для DK.RU