Банки выстраивают отношения с Бюро кредитных историй

эксперты Жанна Донская начальник отдела розничных банковских продуктов челябинского филиала МДМ-Банка Александр Игошев заместитель директора челябинского филиала ОАО «УРСА Банк» Максим Исаев замес

Банкиры скептически относятся к бюро кредитных историй (БКИ) и передают им информацию только потому, что этого требует закон. Недоверие финансовых учреждений к кредитным бюро вызвано низким качеством данных, а также опасениями за сохранность информации. Несмотря на это, по мере формирования исчерпывающей базы российских заемщиков БКИ могут стать мощным инструментом снижения кредитных рисков для банков.

эксперты
Жанна Донская
начальник отдела розничных банковских продуктов челябинского филиала МДМ-Банка
Александр Игошев
заместитель директора челябинского филиала ОАО «УРСА Банк»
Максим Исаев
заместитель начальника управления кредитования ЗАО КБ «УРАЛЛИГА»
Александр Клименко
начальник управления розничных услуг и технологий Международного Московского Банка
Владимир Окулов
директор филиала «Межрегионального бюро кредитных историй» по Челябинской области
Виталий Путин
директор филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк»
Владимир Смирнов
управляющий челябинским филиалом ОАО «Кредит Урал Банк»
Игорь Туманов
генеральный директор ГК «Астра СТ»
Дарья Шопен
экономист управления кредитования банка «Снежинский»

 Чего ждут банки от сотрудничества с кредитными бюро
 Почему ряд банков отказывается от сведений БКИ
 Как кредитные бюро защищают информацию о заемщиках

В конце 2006 г. на черном рынке появилась база, содержащая 3 млн записей о заемщиках десяти российских банков. Это не первая, но самая масштабная утечка, увеличившая рынок нелегальной банковской информации более чем в 5 раз. Участники рынка не сомневаются, что источник утечки  службы безопасности самих банков, так как в базе содержится информация не только о просрочках и неплатежах по кредитам, но и об отказах в их выдаче. Как считают эксперты, нелегальный рынок банковской информации способен нанести ущерб легальному  системе бюро кредитных историй (БКИ). «Все равно, откуда именно произошла утечка, она негативно отражается на всех участниках кредитного процесса, подрывая их авторитет»,  заявил федеральной прессе глава БКИ «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз» ОЛЕГ ЛАГУТКИН.

Рынок кредитных бюро только набирает обороты

Система обмена информацией между банками и кредитными бюро стартовала весной 2006 г. Представители банковской сферы констатируют: фактором, тормозящим развитие системы, стал именно риск утечки информации. Ряд клиентов отказывается давать банку согласие на отправку сведений о них в БКИ, сомневаясь в сохранности информации. «80% заемщиков, отказавшихся от предоставления данных в кредитное бюро, объясняют свое решение именно этим»,  говорит МАКСИМ ИСАЕВ, заместитель начальника управления кредитования ЗАО КБ «УРАЛЛИГА». В челябинском филиале «УРСА Банка» отмечают, что особенно много отказов поступает от клиентов, которые обращаются в банк за значительной суммой кредита.

Сами участники банковского рынка полагают, что утечка информации из БКИ хоть и маловероятна, однако не может быть исключена полностью. «Нельзя стопроцентно утверждать, что сведения из какого-либо кредитного бюро никогда не выйдут за его пределы и не появятся в продаже, потому что самое слабое звено в любой системе  это конкретный человек, у которого могут быть свои интересы»,  считает ВЛАДИМИР СМИРНОВ, управляющий челябинским филиалом ОАО «Кредит Урал Банк». Утечка информации чревата для БКИ потерей репутации и крупным штрафом. Кредитные бюро стараются решить проблему защиты информации, вкладывая в обеспечение безопасности значительные суммы (порядка $500-700 тыс.). Так, ИГОРЬ ТУМАНОВ, генеральный директор ГК «Астра СТ» («Астра СТ» является соучредителем «Межрегионального бюро кредитных историй» (МБКИ), Тюмень), рассказывает, что МБКИ сочло необходимым разработать собственную технологию с использованием средств защиты информации как от инсайдеров, так и от вмешательства извне.

Банкиры говорят, что идея создания кредитных бюро разумна и сулит определенные выгоды в будущем. «Безусловно, кредитные бюро повышают уровень информированности кредиторов о потенциальных заемщиках, и мы таким образом можем более точно прогнозировать вероятность возврата кредита»,  поясняет ЖАННА ДОНСКАЯ, начальник отдела розничных банковских продуктов челябинского филиала МДМ-Банка. Банки получают возможность с ходу отсеивать клиентов с негативной финансовой дисциплиной. К тому же, по мнению Виталия ПУТИНА, директора филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк», система способна дисциплинировать самого заемщика: «Тот уже будет знать, что в случае проблем с возвратом полученный кредит может оказаться для него последним». Александр КЛИМЕНКО, начальник управления розничных услуг и технологий Международного Московского Банка: «Не менее интересен и находящийся на стадии становления рынок сопутствующих услуг бюро  кредитный и поведенческий скоринг, верификация данных о заемщике на основании информации от государственных органов».

По мнению ряда банкиров, работа с кредитными бюро может стать хорошим инструментом для снижения процентной ставки. Уже сегодня в ряде кредитных организаций действуют программы, предлагающие пониженные ставки для клиентов, имеющих в банке положительную кредитную историю. Эксперты полагают, что через год-два в результате использования информации БКИ процесс снижения ставок может стать более масштабным. Ожидается, что по разным продуктам ставки будут меняться с различной интенсивностью, быстрее всего  в сфере нецелевых кредитов.

Участники рынка отмечают, что некоторые результаты от работы с БКИ есть уже сейчас. По словам Игоря Туманова, были случаи, когда на основании сведений кредитного бюро банки отказывали потенциальному заемщику. Эффект от сотрудничества с БКИ отмечают и в филиале Росбанка: если информация о клиенте поступила в бюро, и банк сделал соответствующий запрос, заемщику уже не нужно собирать справки об отсутствии задолженностей в других банках. Активно используют информацию БКИ и в банке «УРАЛЛИГА».

По словам Максима Исаева, использование кредитных отчетов бюро становится повседневным элементом оценки кредитных рисков. Однако эксперты отмечают, что сегодня ситуация на рынке кредитных историй в большей степени сводится к процессу накопления данных, а не их использования. Часть банков и вовсе не спешит использовать информацию БКИ. «Процесс накопления кредитных историй начался совсем недавно, и кредитные бюро еще не готовы обеспечить банки сведениями в нужном объеме. В настоящее время мы используем собственные способы оценки заемщика с помощью службы безопасности банка»,  объясняет заместитель директора челябинского филиала ОАО «УРСА Банк» АЛЕКСАНДР ИГОШЕВ.

Проблему невозвратов и просрочек банки привыкли решать своими силами: с помощью обращений в суд, реструктуризаций долга и объявлений амнистий. Распространен между банками и взаимный обмен информацией о заемщиках. А ряд участников рынка не исключает возможности использования банками баз данных с «черного рынка». «Многие банкиры пока не верят, что институт кредитных бюро будет работать эффективно, способствовать снижению рисков и делать банки более устойчивыми на рынке. Кто-то считает: вот приняли закон, а для банков это только головная боль»,  делится наблюдениями Игорь Туманов. На его взгляд, напротив, необходимость в кредитных бюро уже очевидна: «Однажды мы разговаривали с председателем правления одного из крупнейших банков России, и он заявил примерно следующее: «А у нас проблем нет, служба безопасности хорошо работает». При этом было известно, что незадолго до того один человек взял в разных отделениях этого банка шесть кредитов. Мне кажется, что лучше упредить невозврат, чем «выбивать» просроченный кредит».

Банки хотят получать от БКИ исчерпывающую информацию

И банки, и кредитные бюро заинтересованы в получении более разносторонней информации о потенциальных заемщиках. В идеале, чтобы получить наиболее полный и достоверный кредитный отчет, банку нужна информация от всех 23 бюро, работающих в России. Обращаться даже в десяток из них банку будет весьма накладно. По словам Игоря Туманова, пока основная масса кредитных бюро не берет день­ги за предоставление информации, но это дело времени. В среднем, по оценкам эксперта, стоимость одного запроса составит $1-2. Существует также и абонентская плата. К примеру, месячный платеж за обслуживание в «Национальном бюро кредитных историй», по информации банка «УРАЛЛИГА», составляет 6 тыс. руб. Все это приводит к тому, что банки предпочитают работать с одним-двумя бюро. Дарья ШОПЕН, экономист управления кредитования банка «Снежинский»: «Дальнейший выбор банка будет зависеть от стоимости запроса как в БКИ, с которым подписано соглашение, так и в стороннее бюро, а также от размеров абонентской платы. Скорее всего, банку будет удобнее сотрудничать с одним БКИ». «Целесообразность расширения круга партнеров для получения более полной информации о кредитной истории заемщиков мы будем оценивать по мере становления рынка кредитных историй»,  резюмирует Александр Клименко.

У банков есть и другая возможность узнать более полную информацию о клиенте  обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и выяснить, в каких кредитных бюро хранятся записи о потенциальном заемщике. Но это отнимает много времени. Поэтому банкиры говорят о необходимости обмена информацией между БКИ. Но сегодня одно кредитное бюро не может обратиться в другое за данными о заемщике: такие отношения в законе не прописаны, и регулирующий орган  Федеральная служба по финансовым рынкам  выступает категорически против обмена. В «Межрегиональном бюро кредитных историй» считают, что в большей степени этот запрет связан с лоббированием интересов крупных московских игроков. Какой смысл крупному БКИ передавать небольшому бюро информацию о своих заемщиках? Впрочем, как считает ВЛАДИМИР ОКУЛОВ, директор филиала «Межрегионального бюро кредитных историй» по Челябинской области, есть надежда на положительные сдвиги: «Сейчас в Госдуме рассматриваются поправки к «Закону о кредитных историях», и, возможно, уже в середине следующего года они будут приняты».

Не удовлетворяют банкиров и сведения, содержащиеся в кредитных бюро о заемщиках-юридических лицах. Владимир Смирнов: «Мы получаем информацию: ОАО «Такое-то», директор не указан, владелец не указан, реквизиты неполные. Экономическое мошенничество растет, и банкам нужно гораздо больше информации. Но нам ее не дают». Г-н Смирнов отмечает, что похожая ситуация наблюдается и в отношении данных об индивидуальных предпринимателях: «Часто паспортные данные неполны, ИНН отсутствует, регистрационный номер предпринимателя не указан, и ни одного контактного телефона».

Экспертов смущает и вопрос достоверности информации. Игорь Туманов ссылается на слова руководителя ЦККИ Бориса Воронина, рассказавшего о случаях попадания в бюро «данных» о заемщиках 1806 г. рождения: «В ряд БКИ информация от банков «сливается» по открытому каналу, и ее достоверность никак не контролируется. Были случаи, когда по этой причине банки меняли бюро кредитных историй». Владимир Окулов настаивает на том, чтобы информация в бюро была персонифицирована (когда каждая запись о заемщике подтвержда­ется электронно-цифровой подписью как со стороны БКИ, так и со стороны банка). Владимир Смирнов в свою очередь считает необходимым прописать в законе санкции: «Пусть кредитные бюро отвечают за сведения, предоставляемые банкам, а банки  за сведения, которые они отправляют в бюро. Когда есть взаимная ответственность, появляется больше уверенности, что система будет работать эффективно».

Бюро кредитных историй будут объединяться

Будущее рынка БКИ эксперты видят в его консолидации. На сегодняшний день львиная доля накопленных кредитных историй приходится на четыре крупнейших бюро: «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз», «Национальное бюро кредитных историй», «Инфокредит» и «Экспириан-Интерфакс». По мнению экспертов, на рынке в конечном итоге останутся те бюро, которые предоставляют полный и качественный сервис. Александр Игошев: «БКИ, у которых соглашения заключены лишь с небольшим количеством банков, долго не проживут». Игорь Туманов полагает, что останется не больше десятка игроков. Виталий Путин считает, что достаточно трех: «В этом случае всем банкам будет удобно заключить договоры со всеми тремя бюро и соответственно не запрашивать ЦККИ и не удлинять процесс рассмотрения заявок».

Ожидается, что со временем клиенты банков будут охотнее предоставлять данные о себе в БКИ. Как замечает Жанна Донская, заемщик заинтересован в скорейшем формировании его положительной кредитной истории. Когда в кредитных бюро соберется достаточное количество информации о большом числе заемщиков, система, состоящая из банков и БКИ, заработает в полную силу. Максим Исаев считает, что произойдет это уже в 2007 г., при этом «эффективность системы будет заключаться прежде всего в оперативности предоставления достоверной информации о заемщике». Виталий Путин предполагает более поздний срок  2008 г. Однако некоторые эксперты уверены, что ждать накопления более-менее полной базы по заемщикам предстоит еще достаточно долго. Дарья Шопен: «В течение как минимум 3-5 лет система будет работать только на накопление информации. И от интенсивности работы в этот период будет зависеть продуктивность последующего взаимодействия банков и БКИ». По мнению Александра Игошева, активно использовать информацию кредитных бюро в ближайшее время будут иностранные банки, заходящие на российский рынок: «На первоначальном этапе сведения БКИ будут помогать новичкам поддерживать уровень качества кредитного портфеля».

АЛЕКСАНДР ИГОШЕВ: «Активно использовать информацию кредитных бюро в ближайшее время будут иностранные банки, заходящие на российский рынок».
ВЛАДИМИР СМИРНОВ: «Нельзя стопроцентно утверждать, что сведения из какого-либо кредитного бюро никогда не выйдут за его пределы и не появятся в продаже, потому что самое слабое звено в любой системе  это конкретный человек».
ИГОРЬ ТУМАНОВ: «Многие банкиры пока не верят, что институт кредитных бюро будет работать эффективно, способствовать снижению рисков и делать банки более устойчивыми на рынке».

Большинство кредитных историй, накопленных в ЦККИ, приходится на физических лиц
Доли кредитных историй заемщиков в портфеле ЦККИ по данным на октябрь 2006 г., %
Кредитные истории физических лиц 99,5
Кредитные истории юридических лиц 0,5
Источник: Банк России.

детали
В 2007 г. объем ЦККИ увеличится вдвое
«Закон о кредитных историях» вступил в силу 1 июня 2005 г. Из-за временного отсутствия необходимых подзаконных актов система начала работать с опозданием  весной 2006 г.
Титульные листы кредитных историй от всех бюро по­ступают в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центральном банке России. На октябрь 2006 г., по данным ЦБРФ, в ЦККИ было накоплено более 10 млн титульных частей кредитных историй, причем 95% из них приходилось на «Национальное бюро кредитных историй», «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз», «Инфокредит» и «Экспириан-Интерфакс». По словам руководителя ЦККИ Бориса Воронина, в Центральном каталоге к концу 2007 г. будет накоплено около 20 млн титульных листов кредитных историй.
Источник: «ДК».

АЛЕКСАНДР ИГОШЕВ: «Активно использовать информацию кредитных бюро в ближайшее время будут иностранные банки, заходящие на российский рынок».

ВЛАДИМИР СМИРНОВ: «Нельзя стопроцентно утверждать, что сведения из кредитного бюро не выйдут за его пределы, потому что самое слабое звено в системе  это конкретный человек».

ИГОРЬ ТУМАНОВ: «Многие банкиры пока не верят, что институт кредитных бюро будет работать эффективно, способствовать снижению рисков и делать банки более устойчивыми на рынке».

Самое читаемое
  • Россия потеряла 22 млрд руб. на экспорте древесины. В выигрыше США и ТурцияРоссия потеряла 22 млрд руб. на экспорте древесины. В выигрыше США и Турция
  • Станислав Лунин: «Россию ждет бум производства отечественного компьютерного оборудования»Станислав Лунин: «Россию ждет бум производства отечественного компьютерного оборудования»
  • Жители Первоуральска снова остались без водыЖители Первоуральска снова остались без воды
  • Минтруд предлагает ужесточить условия пребывания трудовых мигрантов в РоссииМинтруд предлагает ужесточить условия пребывания трудовых мигрантов в России
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 8 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.