Сохранить бизнес во время пандемии

О том, какие меры поддержки доступны для малого и среднего бизнеса, CHEL.DK.RU рассказал управляющий Челябинским отделением Сбербанка Денис Чугунов.

Какие сферы бизнеса столкнулись с серьезными трудностями из-за вынужденной приостановки во время эпидемии коронавируса?

- В той или иной степени негативные тенденции прослеживались во всех отраслях экономики: карантинные ограничения привели к сокращению денежных потоков, разрыву логистических цепочек. В перечень наиболее пострадавших отраслей вошли, в первую очередь, предприятия розничной торговли, гостиничного хозяйства, сферы услуг, транспорта, а также игроки турбизнеса, авиаперевозчики. Но, безусловно, существенное падение было и в других сферах бизнеса.

К слову, в конце июня аналитический ресурс Сбербанка по анализу и обработке больших данных SberIndex.ru впервые с начала пандемии зафиксировал уровень активности малого и среднего бизнеса выше прошлогоднего на 1,5%. Отчасти восстановление деловой активности связано с реализацией отложенного спроса, говорить о долгосрочном устойчивом тренде пока еще преждевременно. Падение свыше 50% от прошлогодних уровней до сих пор сохраняется в сфере туризма и индустрии спорта и развлечений. Полагаю, последствия кризисной просадки еще будут ощущаться некоторое время.

Почему, несмотря на анонсированные государством меры поддержки, Сбербанк поспешил предложить и собственные программы? Какие меры поддержки оказались наиболее востребованными бизнесом?

- Я бы в принципе не стал противопоставлять, потому что на самом деле федеральные и региональные программы поддержки бизнеса разрабатывались с активным привлечением экспертов отраслевых бизнес-объединений и крупных игроков, в том числе и Сбербанка. Без преувеличения, в ежедневном режиме  участвовали в совещаниях на самых разных уровнях, вносили свои предложения, иногда приходилось отстаивать свою точку зрения в ходе дискуссий.

Если говорить о мерах господдержки, то наиболее востребованной оказалась программа кредитования под 2% с возможностью обнуления процентной ставки в дальнейшем при условии сохранения не менее 90% штатной численности сотрудников. К концу июля мы заключили в Челябинской области 2300 льготных кредитных договоров на 3,5 млрд руб., в работе находится еще 415 заявок на 2,2 млрд руб. Спрос превзошел все ожидания, и неудивительно: если предприятие соблюдает прописанные условия: сохраняет рабочие места, налоговую базу, кредитные средства выделяются на безвозмездной основе. Это реальная помощь бизнесу.

Из собственных программ  очень популярна реструктуризация кредитов заемщиков, относящихся к отраслям, наиболее пострадавшим от COVID-19. Данная программа касается всех сегментов: от крупнейших клиентов (для отдельных отраслей, которые относятся к следующим подотраслям: транспорт, гостиничная и торговая недвижимость, сфера услуг, производство строительных материалов, розничная и оптовая торговля товарами выборочного спроса, образование, спорт, деятельность учреждений культуры и искусства) до клиентов малого бизнеса (для всех отраслей). Программа позволила в кратчайшие сроки реализовать оперативные решения по мерам поддержки таких заемщиков. Всего по этой программе выдано 1047 кредитов почти на 6 млрд руб.

В предыдущие два года многие предприятия активно привлекали заимствования на реализацию инвестиционных проектов, модернизацию производства, развитие новых направлений бизнеса. Очевидно, что критичное падение выручки скажется и на платежной дисциплине. Готов ли банк идти навстречу в таких случаях?

- Конечно, мы находимся в постоянном диалоге с бизнесом. Не важно, относится ли предприятие к наиболее пострадавшим отраслям экономики – банк всегда придерживался позиции, что необходимо пытаться договариваться в мирном ключе, оставаясь в кредитной стратегии. И если проблемы, с которыми столкнулся бизнес, носят временный характер, тем более, если они еще и обусловлены влиянием внешних факторов, не зависящих от деятельности предприятия – а нынешняя ситуация именно такая – то результатом диалога часто становится серьезный пересмотр условий кредитования. При этом, что важно, реструктуризация долга не ухудшает кредитную историю предприятия.

За последние четыре месяца мы реструктуризировали в Челябинской области 862 ранее заключенных кредитных договора на 4,8 млрд руб., и приняли предварительное решение еще по 130 договорам на 700 млн руб. Так что в общей сложности банк предоставит региональному бизнесу реструктуризацию задолженности на 5,5 млрд руб.

Это могут быть и кредитные каникулы, и снижение размера платежа за счет продления срока кредитования. Подход здесь сугубо индивидуальный: рассматриваем финансовую модель бизнеса, анализируем, насколько изменились денежные потоки, какие есть вводные для прогнозирования развития ситуации в будущем. На самом деле мы достаточно консервативно и пессимистично подходим к оценке перспектив, не ставим бизнесу жестких условий по погашению задолженности в короткий период времени.

Расскажите, а есть ли успешные кейсы по переориентации бизнеса в кризисных условиях?

- Пожалуй, одна из ярких особенностей, отличие от кризисов прошлых лет в том, что компании, которые давно планировали расширять направление интернет-торговли, выходить с продукцией на площадки-маркетплейсы, в сжатые сроки реализовали эти планы, при содействии банка организовали интернет-эквайринг и вывели кнопку «купить онлайн» на сайте. Рост спроса был настолько взрывным, что первые два месяца пандемии нам пришлось работать просто в авральном режиме: подключили десятки крупных предприятий, про малый бизнес и говорить не стоит – там счет идет на сотни. Возможно, продажа через удаленные каналы не полностью компенсировала потери в выручке, но это направление стремительно развивается.

А банк это стимулировало к дальнейшему развитию дистанционных сервисов?

- Да, конечно. Во-первых, мы отменили сервисную плату за пользование платежными терминалами. Во-вторых, снизили эквайринговый тариф до одного процента. В моменте возник дефицит мобильных терминалов – многие компании организовали доставку товаров на дом с возможностью оплаты на месте. Мы провели большую работу по поиску свободных мобильных терминалов, перебрасывали их из временно закрытых точек. А также использовали современные платежные сервисы прямо на сайте, при которых терминал не требуется вообще и тем самым можно уйти от комиссии международных платежных систем, предоставляя более интересный для бизнеса тариф.

Кроме того, мы запустили специализированный онлайн-сервис для индивидуальных предпринимателей для самостоятельного ведения бухгалтерии: он поможет вовремя рассчитать и оплатить все обязательные налоги и сборы, безошибочно сформировать налоговую декларацию и отправить ее в налоговую. А также напомнит предпринимателю о предстоящих отчетах и подскажет варианты снижения налоговых платежей. Мы живем в век автоматизации: сотни рутинных вещей, которые еще недавно отнимали огромное количество времени, сил и нервов, теперь осуществляются без непосредственного участия, в фоновом режиме. Ведение бухгалтерии — как раз такой случай: это типовые операции, с которыми отлично справляются алгоритмы. Внедрение сервиса — это продолжение нашего курса на избавление предпринимателей от всего, что не добавляет ценности, чтобы они могли полностью посвятить себя стратегическим и тактическим вопросам управления бизнесом, не увязая в деталях операционных процессов.

Эти изменения коснулись и розничного сегмента: банк подписал с рядом поставщиков услуг «зеленый меморандум», который позволяет не только отказаться от бумажного документооборота, но и перейти на дистанционные, более удобные для потребителей сервисы. Так что работа идет по всем направлениям. Ну, и отдельно, наверное, стоит упомянуть про службу доставки «Сбермаркет», которой теперь смогут воспользоваться жители не только Челябинска, но и Магнитогорска, чтобы заказать доставку продуктов из магазинов торговых сетей «Метро», «Лента», «Ашан». Сейчас  ведутся переговоры и с региональными игроками, в том числе с аптечными сетями. Это важно, потому что доставка лекарств на дом с бесконтактной оплатой особенно важна для пожилых людей, наиболее уязвимых во время пандемии.

Сейчас в непростой ситуации оказался и строительный сектор: застройщики понимают, что за весенним всплеском на рынке жилья, когда люди стремились вложить сбережения в квадратные метры, вероятнее всего, последует серьезная просадка. Как выстраиваются взаимоотношения банка с застройщиками, есть ли ожидания, что часть строящихся объектов будет сдана позднее запланированного срока?

- Реформирование законодательства в строительной сфере, которое много критиковали в прошлом году, как видите, оказалось как нельзя более своевременной мерой. Когда банк заходит на объект, мы на сто процентов описываем финансирование будущего строительства, где собственные средства строительной организации составляют лишь небольшую долю. При этом застройщик не выплачивает проценты за привлеченные средства все то время, пока идет строительство: все покрывается за счет поступлений на эскроу-счета. Поэтому с финансовой точки зрения риски появления недостроев практически исключены: банк изначально очертил бюджет и выделил средства в необходимом размере. Остаются, конечно, риски, связанные с ограничительными мерами, если власти будут вынуждены объявить жесткий карантин. Но пока таких рисков нет. Сейчас наблюдается существенный рост спроса, которого мы, признаться, не видели уже давно, и это, безусловно, подстегивает жилищное строительство. Как известно, построить-то несложно, главное – продать. В нашем регионе эта проблема ощущалась наиболее остро. В июне показатель выданных ипотечных кредитов вдвое превысил прошлогодний уровень. За счет более высокой надежности покупатели гораздо охотнее размещают средства на счетах эскроу, и это позволяет застройщикам выставлять стоимость квадратного метра чуть выше, тем самым полностью компенсируя свои расходы на субсидирование процентных ставок в рамках партнерских программ. Уже действуют совместные программы банка с десятком застройщиков, которые позволяют приобрести квартиру в новостройке в ипотеку по ставке от 2,7% годовых.

Расскажите о дальнейших планах развития банка в регионе?

- Сейчас с правительством региона обсуждается внедрение целого ряда сервисов, которые способны сделать жизнь южноуральцев и комфортнее, и безопаснее. Мы уже уложили предложения в дорожную карту по цифровизации региона, она находится в стадии согласования. Так что надеюсь, уже в самое ближайшее время этот важный документ будет принят. На этом пути мы уже не пионеры, в этом направлении активно развиваются все регионы. Активно обсуждаем и повестку по государственно-частному партнерству: строительству школ, спортивных и, что сейчас наиболее актуально, медицинских учреждений.