Сергей Бурцев, Челябинвестбанк: В 17 году экономика в России начнет расти

Ожидать скорого восстановления кредитования малого и среднего бизнеса пока не стоит, считает председатель правления ПАО «Челябинвестбанк» Сергей Бурцев. Финансовые организации стали осторожнее подходить к выдаче займов, а предприниматели не могут позволить себе новые кредиты из-за сложных условий на рынке и высокой процентной ставки. Впрочем, есть надежда на улучшение экономических условий уже в 2017 г.

По словам Сергея Бурцева, сегодня опасно предоставлять кредиты любой компании, у которой возможно, или уже состоялось, падение продаж в 2-3 раза. Поэтому финансовые организации пересматривают инструменты по оценке состоятельности бизнеса и формируют резервы, чтобы снизить риски из-за возможного роста просроченной задолженности клиентов.

Как вы оцениваете ситуацию с кредитованием в сегменте юридических лиц? Отмечаете ли вы оживление спроса на кредиты?

- Она соответствует общей ситуации в экономике. Снижение производства в большинстве отраслей, девальвация рубля и падение реальных доходов граждан влияет на объемы выдаваемых кредитов.

Как правило, объемы задолженности по кредитам пропорциональны объемами выручки, продаж. А уровню процентных ставок - обратно пропорциональны.

Часто можно слышать, что у нашей экономики соотношение кредитов к ВВП всего лишь 50%, а в других странах –250%. Но для нас, когда ключевая ставка составляет 11% годовых, 50% – это много, а для других стран, где учетная ставка 1,25% пункта,  250% – это нормально.

Пока не стоит ждать, что спрос на кредиты оживиться. Юрлица ведут себя сдержанно, не торопятся наращивать объемы производства из-за сложившейся неопределенности. Если в 2008-2009 гг. достаточно было подождать полгода, после чего смело начать увеличивать объемы производства, то сегодня это ожидание может составить 1,5-2 года, а то и дольше.

Возможно, что спрос на кредиты немного сезонно повысится в марте – апреле, как это было в предыдущие годы.

Каков сейчас у вас уровень просрочки по кредитам?

- Уровень просроченной задолженности у нас достаточно высок, более 8%. Однако резервы  более чем в 2,5 раза превышают его. Кстати, несмотря на то, что в 2015 году сумма сформированных  за счет прибыли резервов составила почти 1,5 млрд руб., 2015 год мы закончили с положительным финансовым результатом в 330 млн руб. и планируем выплатить акционерам  дивиденды.

Компаниям из каких сфер бизнеса давать кредиты сегодня наиболее рискованно? Какие, наоборот, имеют преимущество при кредитовании?

- Сегодня опасно предоставлять кредиты любой компании, у которой возможно, или уже состоялось, падение продаж в 2-3 раза. Как правило, это предприятия, производящие товары длительного пользования

Производили продуктов питания, медикаментов, товаров ежедневного потребления, или  те, кто занимается их реализацией  - имеют постоянный спрос и преимущества при кредитовании.

В прошлом году был принят закон о банкротстве физических лиц. Как отразилось это на банке?

- Принятие закона пока никак не отразилось на деятельности Челябинсквестбанка. У нас достаточно низкая доля просроченной задолженности по кредитам физлицам - около 1%. Пока нам хватает инструментов исполнительного производства.

Выходить с заявлением о банкротстве физического лица планируем только, если у такого заемщик будет имущество, стоимость которого будет существенно превышать затраты на проведение процедуры банкротства.

Регулятор не дремлет

С начала 2016 г. Центробанк отозвал у банков 17 лицензий. С одной стороны, с рынка уходят слабые игроки. С другой стороны, банки с госучастием планируют усилить работу с малым и средним бизнесом. Так, «Банк Москвы» удвоит клиентскую базу к концу 2017 г. в секторе МСБ. Эти события напрямую отражаются на работе региональных банков.

Как отражается на работе банка продолжающийся отзыв лицензий?

- Оздоровление банковского сектора практически никак не отражается на нашей работе. Иногда беспокоит негативный информационный фон, формируемый вокруг этой темы часто недобросовестными конкурентами. Неприятно, когда какой-нибудь клиент «с перепугу» открывает счет в другом банке. Но мы по-прежнему ежемесячно принимаем на обслуживание несколько сот юридических лиц или предпринимателей.

Возможно, это является следствием лишения лицензий Центробанком, возможно – результатом нашей репутации, а возможно и следствием ослабления административного ресурса, заставлявшего клиента ранее обслуживаться в конкретном банке.

Сложнее ли стало соперничать с банками с госучастием?

- Соперничать с ними всегда было непросто из-за разницы в отношении государства и регулятора к игрокам рынка. В случае возникновения проблем госбанки, имеют возможность получить от государства капитал, ресурсы, клиентов государственных, муниципальных или оборонных предприятий. По сути, за счет средств налогоплательщиков.

В случае кризиса, для крупнейших банков с государственным участием Банк России может ввести временные послабления по нормативам, по ликвидности, по переоценке валютных активов и т д.

Но к госбанкам предъявляются и повышенные требования?

- Банк России проявляет повышенное внимание к системообразующим банкам. Планируется, что к ним раньше, чем к другим, будут применяться повышенные требования по ликвидности, по капиталу. Но пока многие правила, законы, послабления принимались, в первую очередь, для банков с госкапиталом. А более жесткие требования, например, в части размера капитала, устанавливались как ограничитель как раз для частных банков.

Это отрезало их от ресурсов государственных и оборонных предприятий, от ряда государственных программ. Поэтому нормативы достаточности капитала и ликвидности выше у «негосударственных» банков, поскольку их модель бизнеса построена в расчете только на собственные силы.

В ожидании роста

Как отмечает Сергей Бурцев, этот год будет необычным для банковского рынка: ставки по вкладам могут снизиться, но ставки по кредитам останутся высокими. Выход из парадокса возможен в 2017-м году, когда ситуация в экономике станет менее напряженной, а кредитование начнет восстанавливаться.

Планируете ли наращивать объем вкладов в этом году?

- Мы ожидаем рост вкладов. Они сегодня достаточно быстро растут, а размер кредитной задолженности стагнирует. В таких условиях быстрый рост вкладов может создать дополнительные риски. Именно поэтому в течение последних месяцев мы неоднократно понижали уровень процентных ставок по вкладам.

Ожидается, что данный год будет особенным. Процентные ставки по вкладам будут снижаться, но это может не приводить к снижению процентных ставок по кредитам по причине отсутствия роста кредитного портфеля в банках.

Возможен ли такой вариант, что региональные банки из-за высокой стоимости валюты будут отказываться от валютных вкладов?

- Вклады в евро и долларах не несут риска, если валютная позиция сохраняется нулевой. Если привлеченные средства держать в кассе или на корсчете западного банка, не конвертируя их в рубли, то риски невелики. Поэтому курс валюты к рублю не имеет значения.

Для банков важнее процентная ставка по валютным вкладам, и ставки по ним сегодня имеют тенденцию к снижению. Также важно, застрахованы ли вклады в Агентстве по страхованию вкладов или нет, сколько капитала резервируется при предоставлении валютных кредитов, какие отчисления в фонд обязательных резервов (ФОР) делают банки.

Станут ли для рынка эти изменения критичными?

- Странно, что государство так поздно озадачилось проблемой долларизации вкладов. Именно в крупнейших банках 30%, а то и 50% вкладов привлечено в иностранной валюте.

У нас же этот показатель составляет около 13% всего объема вкладов. Поэтому даже, если появятся какие-то невыгодные для нас изменения, на наших показателях они не отразятся.

Каковы ваши прогнозы на ближайшее будущее, ждете ли вы позитивных изменений в экономике?

- Я ожидаю снижения ключевой ставки в первом полугодии 2016 года до 10,5% годовых, цены на нефть – 40-45 долларов за баррель, инфляцию – 10% годовых, доллар – 74 руб.

Позитивные изменения в экономике в отдельных регионах начнутся во второй половине 2016 г., небольшой рост по России – в начале 2017 г.