Ипотека: рост за счет падения

Как отмечает директор сети офисов Райффайзенбанка в Челябинске Елена Блинова, основными драйверами роста ипотечных сделок в 2017 году стали снижение процентных ставок и взрывная популярность рефинансирования. Резкий скачок вверх ключевой ставки до 17% в конце 2014 года, и, как следствие, увеличение ставок по ипотеке до 15–18% привели к тому, что население почти прекратило брать кредиты и понадобились государственные меры поддержки этого сектора экономики. Ситуация выровнялась только в прошлом году: ставка ЦБ снижалась неоднократно, уже в июне 2017 года ипотеку можно было взять под 10-11%, ну, и, соответственно, рефинансировать под этот же процент. И в данной ситуации отложенный спрос на жилье, накопившийся за два кризисных года, тоже сыграл свою роль. Банки, используя благоприятные условия и ресурсы, начали активно привлекать клиентов. Объем выдачи ипотеки в России, по оценке АИЖК, за год вырос на 40% и составил около 2 трлн рублей. Такому оживлению на рынке способствовали снижение ставки и новые интересные программы у банков. Райффайзенбанку это удалось, мы ворвались в пятерку «ипотечных» банков, благодаря маркетинговым акциям, низкой процентной ставке. 

Что дальше? Какие прогнозы на 2018 год? 

– Предполагаем, что рынок за 2018 год вырастет на 10-15%, а в Челябинской области мы бы хотели показать динамику в 20%. Сейчас процентная ставка по ипотечному кредиту – от 9,25% годовых, мы держим ее на достаточно низком рыночном уровне. Рефинансируемых ипотечных кредитов  в этом году будет меньше, так как эта программа выгодна для клиента лишь в том случае, если разница в ставке составляет от 1% и выше Клиенты с прошлого года рефинансируют кредиты двух-трехлетней давности, поэтому интерес к продукту в скором времени уменьшится. Мы оставим это предложение в своей линейке, но будем делать ставку и на другие продукты. 

Если говорить о ставках по ипотеке, то по нашим предположениям, летом мы можем увидеть небольшое их понижение у основных игроков. Сейчас средневзвешенная ипотечная ставка составляет 9,74%, если никаких серьезных изменений, связанных с внешними факторами, не произойдет, то до конца года можно ожидать ее снижения на 0,5%. 

На что вы делаете ставку? На первичный или вторичный рынок, ожидаются ли какие-то спецпроекты? 

 – Райффайзенбанк по-прежнему планирует развиваться в ипотечном кредитовании вторичного рынка жилья, где эксперты ожидают пусть и небольшого, но роста спроса. Несмотря на то, что строительство нового жилья несколько снизило свои темпы, мы продолжаем развивать и программы ипотечного кредитования по приобретению недвижимости на первичном рынке – делаем ставку на специальные совместные программы с крупнейшими застройщиками по сниженным процентным ставкам. Рассчитываем на интерес покупателей недвижимости и к программам с использованием материнского капитала, нецелевого кредитования под залог имеющегося жилья для приобретения, например, загородной недвижимости.  Мы создаем комфортные условия получения ипотечного кредита: стаж работы на последнем месте нашего ипотечного заемщика может составлять всего 3 месяца, первоначальный взнос по кредиту мы держим на уровне 15%, а по первичному рынку для зарплатных клиентов – на уровне 10%.  

Уже многое сделано и для того, чтобы и процесс получения кредита стал проще, например, мы используем электронный документооборот - это значительно сокращает сроки рассмотрения заявки. Все документы от риелторов и от клиентов принимаются в электронном виде, а оригиналы необходимы только на сделке. Это удобно, почти все сейчас могут сделать фотографию документов и отправить в банк с помощью WhatsApp или Viber, например. Раньше клиенты прибегали к помощи риелторов, даже чтобы подать заявку, потому что было сложно разобраться в условиях и требованиях банка самостоятельно, теперь же процедуры упростились, и все можно сделать самим. Развиваем и «сопутствующие» услуги, такие как, аккредитив.  

«Аккредитив» - это что-то новое?  

– Для клиентов банков словосочетание «аккредитив» звучит пока непривычно, поэтому мы называем его просто безопасным расчетом по сделкам. Тем более что это как раз и выражает самую суть: безналичный перевод между двумя контрагентами – покупателем и продавцом. При оформлении аккредитива покупатель недвижимости поручает финансовому учреждению перечислить средства продавцу при условии исполнения им всех взятых обязательств. Таким образом, банк выступает посредником, гарантирующим покупателю, что продавец оформит необходимые документы должным образом. Технически это выглядит так: стороны подписывают договор купли-продажи в офисе банка, деньги покупателя уже находятся на счете и блокируются банком, их невозможно в период регистрации недвижимости перевести или снять со счета – это является гарантом надежности для продавца. Гарантом надежности для покупателя является то, что продавец сможет получить деньги только после предоставления документации, подтверждающей продажу недвижимости и переоформление права собственности в кадастровых органах на имя покупателя. 

Если регистрация сделки по каким-то причинам не состоится, деньги будут доступны покупателю. Стороны могут менять условия или сроки выполнения договорных условий, но только при взаимном согласии. Использовать аккредитив можно не только для покупки недвижимости в ипотеку, но и для приобретения жилья в рассрочку, для оплаты полной стоимости квартиры без привлечения заемных средств.